近日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《意见》），意见要求加强组织领导和部门协同，鼓励商业保险机构以出资新建等方式新办医疗机构等健康服务机构，完善健康保险有关税收政策，鼓励社会资本投资设立专业健康保险公司，营造良好社会氛围，为发展商业健康保险提供完善的政策支持。提出到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业。为何要加快发展商业健康保险？加快发展商业健康保险将给行业现状带来哪些改观？如何扩大商业健康保险供给？政府部门又将为此出台哪些配套制度和政策？2015年2月10日10时，中国保险监督管理委员会副主席黄洪做客中国政府网，与网友在线交流，并回答网友关心的问题。

[网友]黄主席好，我是一名公司普通员工，现在单位普遍都上了社保，其中还有医疗补充保险，个人对商业健康保险了解比较少，商业健康保险是与基本医疗保险衔接互补的作用吗？商业健康保险是否今后能在多层次医疗保障体系中发挥“生力军”作用？

[黄洪]现在我们国家整个医疗保障体系，一个是基本医保，一个是补充医疗保险，包括大病。对于一些特殊困难群体，我们国家还有医疗救助。这是目前整个医疗保障体系的层次。商业健康保险形成以后，它就能有效衔接这几部分。以农民参保为例，现在农民参加新农合以后，如果他生病住院了，发生了医疗费用，基本医保这块可以报销50%，大病保险大概能够报销10到15个百分点，基本上是12个百分点，50%加上12%，也就是说62%，那一个农民住院以后个人要支付38%，就是100块钱自己还要支付38块钱。

这38块钱对于农民来讲，特别是以种植业为主的农民来讲，他的负担比例还是比较高的。那怎么来解决？如果我们能够通过一定政策让农民购买一定的商业保险，这部分费用就可以通过商业保险又报销一部分，这样个人支付的比例就降低了。也就是说这位网友讲的，这就是衔接问题。衔接的作用就是个人支付的医疗费用降低了，个人负担减轻了，用比较少的钱就能够比较大地降低个人自付医疗费用的比例。

从总体来看，商业健康保险为什么可以发挥生力军的作用？第一，可以减轻个人医疗费用支出负担。2013年个人医疗卫生支出占卫生总费用的比例为40%左右，高于世界平均水平约20%。社会医疗保险强调“全覆盖、保基本”，其保障水平和保障范围都比较有限。商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点，从保障范围上来说，商业健康保险可以根据市场和客户需求，开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，满足人们多样化的需求；从保障程度上看，商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担。

这是什么意思呢？个人参加了基本医保，我们在医院住院看病的时候，基本医保报销的是合规医疗费用，就是我们公布的三个目录，药品目录、耗材目录、病种目录，但有些病要扩大到三个目录之外，比如药品来讲，有些病是需要用一些进口药，有些病是需要用一些目录以外的药，超过三个目录以外所形成的医疗费用必须由个人全部负担。特别是一些大病的患者在住院治疗过程中，他产生目录以外的医疗费用是比较大的，而这部分，目前基本医保政策来讲是不能报销的。

如果治疗疾病需要在目录以外用药，要买一些耗材等等，将形成比较大的医疗费用，这对于一个家庭来讲，负担是非常重的。我们就可以根据客户的需要，提供这样的商业健康保险产品，保一些三个目录以外的药品所形成的费用，就可以提高补偿比例，大大降低个人负担比例。