把握机遇 开拓进取 深化银行业金融创新
--刘明康主席在2007年银监会金融创新监管工作会议上的讲话
2007年5月29日
同志们：
大家好!
今天召开银监会创新监管工作会议，一方面是请大家对过去银行业创新工作进行总结，并介绍有关经验；另一方面是就下一步的工作进行探讨和部署。
近年来，银行业金融创新获得了较大的发展。金融创新的发展，从根本上讲是银行业金融机构身体力行的结果和成绩。在金融创新快速发展的同时，创新监管工作也取得了很大进步。银监会成立后，就将鼓励创新作为银监会倡导的良好监管标准的重要一条。在鼓励创新的同时，从机构监管和功能监管两个方面改善创新监管工作。2004年，银监会就开始了功能性监管建设，2005年成立了业务创新监管协作部，建立了创新业务功能监管和机构监管相结合的监管矩阵。总的来看，银行业金融创新工作正面临一个新的历史时期。
在全国金融工作会议上，家宝总理强调，我国金融业正处在一个重要的转折期和发展期。大家注意，家宝总理用了“转折期和发展期”两个概念，“转折期”标志着变化和改革，“发展期”表示金融业在科学发展观的指导下，将要出现的发展态势。家宝总理同时也指出，要正确处理推进金融创新和加强金融监管的关系。目前，我国银行业已全面履行加入世贸组织对外开放的承诺，外资法人银行已在国民待遇的条件下与中资银行进行全面竞争。这次吴仪副总理在美国重申，2006年12月11日后，外资银行在中国注册的法人机构享有同中资银行一样的国民待遇。也就是说，外资银行在中国注册的法人机构可以发行信用卡、借记卡或者是其他的电子支付工具，包括网络支付工具、电话、移动电话支付工具等。一些外资银行已经积极申请，并迅速进行了相关技术准备。虽然市场的整个竞争形势发生了新的变化，但部分中资金融机构就法人层面来看，还看不到相应的深刻变化，银行业的金融创新工作还需要花大气力进一步推进。
召开这次金融创新监管工作会议，就是希望大家在贯彻落实全国金融工作会议和银监会年度工作会议关于金融创新与创新监管工作一系列部署的同时，总结经验，对新形势下的创新发展进行研究。这次会议还专门邀请了几家中外银行，介绍金融创新的新发展和市场发展变化情况，目的就是要大家加深对金融创新问题的认识。
下面，我主要讲两点意见：
一、坚持以促进竞争能力建设来推动银行业的创新监管工作
创新是竞争的动力源，竞争本身是服务业改善服务质量，提高服务水平的动力。竞争靠什么？靠创新来竞争。
银监会成立以来，一直坚持以加强中国银行业的全球竞争能力建设为基础。银监会有良好监管的标准，其中一条就是全面提高我们商业银行的竞争能力。相应地，银监会的创新监管工作一直遵循几项原则，这些原则来自我们监管和对市场改革开放的经验。总结起来，有五条：
（一）鼓励竞争，鼓励引进新产品和新服务。
鼓励竞争是银监会的重大监管原则。我们不仅鼓励金融机构在经济比较发达的地区开展健康有序的竞争，在农村和祖国的边远地区，在落后地区，也引入了新的金融机构。银监会从实际出发，鼓励引进新产品和服务的竞争与创新，既鼓励金融机构在引进、消化吸收的基础上进行再创新，也鼓励集成式地创新新产品、新服务。
（二）重视在法规和市场准入许可中的透明度和可预测性建设。
要真正把创新工作搞好，必须重视法规建设和提高市场准入许可的透明度和可预测性。否则，银行业金融机构在产品研发时，就难以预知相关监管要求和准入标准，不仅会影响到金融机构创新的积极性，也会影响到新产品研发效率。银监会党委对法规建设和不断提高市场准入透明度，不断增强市场准入可预测性十分重视。
（三）逐步提高市场准入的便利。
当银行业金融机构具有浓厚合规意识和良好的合规管理，风险管控有效，人才比较具备时，就应逐步提高其市场准入的便利。只要我们有比较清晰的规制导向或者原则导向等方面的规定，就不需要事先在同类金融机构中反复对同样的金融产品进行审批。
（四）在WTO的框架下，实施国民待遇，对国内外银行业金融机构实行非歧视性政策。
就是说，国外银行能够做的，国内银行只要具备条件，也能做。同样，国内银行能做的，只要符合有关要求，国外银行也能享受同等的待遇。
（五）不断创新监管制度和体制，以适应新形势下持续有效监管的需要。
银监会三个层次的垂直管理体制和制度，以及相应的职责划分，目前有必要进一步完善。比如，我们主张银行进行扁平化管理，业务条线管理，监管设置就需要进行适应性的调整，避免政出多门、因地而异，造成金融创新难以形成合理预期，或创新工作本身的不稳定。要认真研究创新监管制度和体制，明晰责任的边缘和界线，提高矩阵式监管的有效性、协作性和一致性。同时，要加强属地监管主报告局和其他报告局工作机制的总结和研究，处理好机构监管、功能监管、主报告局和其他报告局之间的关系，不断创新监管制度和体制，适应新形势下有效监管和持续监管的需要。
二、银监会敦促各银行业金融机构针对各自的战略和客户细分情况，集中力量提出实质性的改进步骤，切实加强创新能力建设。
每个商业银行都应当研究制定自己的发展战略，应当对自己客户进行细分，并应根据战略发展和客户结构的状况，集中力量，在2007年开展加强创新能力建设的实质性改进工作。
就银行业金融机构内部来看，有三个问题必须得到较好解决：
（一） 需要加强战略的科学性和客户细分工作，刻不容缓。
每个银行业金融机构的领导一定要有非凡的气度来抓好这项工作，否则提高中国银行业竞争能力就是空话。银行业金融机构在制定发展战略时，要因地而异、因机构而异，要有符合自身特点和相对优势的特色，扬长避短，不能把自己所长丢了，盲目追随和跟进，用其所短。
战略的科学性是金融创新的重要内容和基础，希望大家明确董事长的职责是什么，行长的职能是什么，行长的职能不是自己去创造财富而是开辟有利于创新的环境和机制。我认为，我们的高层领导们有这样四件事情应当义不容辞地抓好：
一是搞好队伍建设。深化金融创新，首先就是要培养一批具有灵活反应能力的干部员工，能够及时了解客户的需求，满足客户的需求；能够有效改进工作程序，设计市场需要的产品。
二是要抓好学习和培训。首先，领导们要善于观察和借鉴别的服务业的先进做法，如，学习现代化电讯服务的关键经验，看一下他们的前沿服务和贴身服务的创新做法。又如，学习透明便捷简化的快递服务和物流业的业务创新做法，对降低成本，高效服务，特别是如何把中国偏远地区整合到全球服务网络当中去是十分有益的。
三是做好内部转移价格和内部的合作考核工作。创新一定是跨部门的，因此就有一个内部转移价格和内部合作考核怎么科学厘定的问题，在明确集体利益实现的基础上，如何实现个人利益。
四是要保护知识产权，做好技术引进和转让的工作。既要做好现有技术的管理，树立知识产权意识，也要努力提高自有知识产权的申请与保护工作。
（二）内部流程改造。
创新非常强调内部管理，尤其是流程再造。创新工作需要三个部门分工和配合：一个是前台销售，二是研发和定价，三是后台部门，三个部门需要有机协作，缺一不可。
(三)一定要投入充分的精力做好会计系统支持和相应IT信息科技的支持。
为创新而创新，不搞系统工程，是搞不好的。创新涉及的是新产品、新服务、新流程，经验告诉我们，会计系统和IT系统需要紧紧跟上。
除了银行业金融机构内部要解决好以上问题外，在创新的过程中，银行业金融机构还应注意以下几个方面：
一是要注意创新中的高附加值和高科技含量。没有高科技含量的创新很容易被别人抄袭，创新的优势也就难以长久。另外，要注意在不发达地区搞好创新。我们的银行业创新有些误区，其中一个就是创新只是在沿海地区，中西部地区就基本没有。把中西部地区传统业务流程改善了，把繁琐的审批手续简化了，把风险定价做到位，这也是创新，因为它提升了我们的服务竞争能力。
二是在风险和成本的问题上，要注意强调可控性和可预测性。现在很多创新不是算算再做，而是人云亦云，人有我有。对风险和成本没有可预测性和可控制性，这点一定要避免。
三是要注意避免信息的不透明性。我们发现很多银行推出的产品对风险的披露不够，信息不透明。这会引起很多法律风险和声誉风险，甚至于今后还有经济损失。国际上的创新非常重视成交前的信息高披露性。强调成交前的信息披露，是搞好服务业和谐创新的重要保证。
另外，我们要追求创新业务的稳定性。创新如果只是短命的产品，那是不值得做的，强调风险成本的可预测性，可控性，强调成交前和整个过程信息的高披露性，强调业务的稳定性，非常重要。
提倡金融机构和监管部门都建立一个“排除名单”（negative list）制度，银行和客户之间，监管者和被监管者之间，注意先将排除性的事项列明，把排除名单写清楚，以便迅速达成共识。
最后，我再强调一下，银行业创新工作中应注意的三个避免：
第一，避免“割肉”。为了搞创新，为了交叉销售，如代销基金、信用卡发卡，为了增加手续费收入，往往就会在传统业务上“割肉”，搞出一个手续费收入的虚假增长。
第二，避免不透明。目前，银监会接到不少业务投诉，也有一些行政诉讼，大多源于透明度不高。
第三，避免在金融创新中重发达地区而轻视不发达地区，要努力实现全国优质服务的一体化。
同志们，金融创新是银行业金融机构提高服务水平和竞争能力的重要基础，也是我们有效对冲和分散风险的重要手段。从根本上讲，创新和竞争是金融机构生存和发展之“纲”。纲举才能目张，各银监局要结合各地实际和市场发展水平，带动并引导当地银行业金融机构研究制定符合本地实际的金融创新、金融便利的各种发展战略；各银行业机构要召开董事会或者是高管专门工作会专门研究制定自身的创新发展战略和瓶颈问题的突破。银监会将进一步完善监管体制，调整和完善创新监管的政策和措施，和银行业金融机构的同志们共同努力做好创新工作。我相信，在银监会党委的正确领导下，在有关部门的大力支持和配合下，大家齐心协力，开拓进取，中国银行业一定会迎来一个金融创新的伟大时期。真正实现温总理讲的重大转折和创新发展，促进银行业整体竞争力迈上一个新的台阶。
谢谢大家!
