新华社北京１月１６日电（记者 王文帅、毛晓梅）中国保监会正在研究制定促进农村小额保险发展的相关政策，促进小额保险持续、健康发展，通过发展小额保险保障低收入人群，扩大保险覆盖面。

    这是从１６日在京举行的“小额保险国际研讨会”上传递出来的信息。

    小额保险是一种依据保险经营原理为低收入人群提供保险保障的机制，其保险金额较小，保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔手段比较简便。

    作为一种有效的扶贫和金融发展手段，小额保险在世界上被越来越多的国家和组织所重视。近年来，印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家以多种形式在农村地区推进小额保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口基本保障的有效手段。

    保监会副主席李克穆表示，经过多年的探索和实践，中国的小额保险已初具规模，呈现出市场规模持续扩大、服务领域逐步拓宽、覆盖地域日益广泛、保险品种不断丰富的特点，逐步形成了具有中国特色的发展模式；但目前小额保险还存在产品尚不丰富、服务网络亟待改善、销售渠道需要创新、监管有待加强等问题。

    对此，李克穆表示，保监会将从四个方面推动小额保险的发展：一是加强小额保险产品创新，开发针对性强、适应性高、保费低廉、保障适度的农村小额保险产品；二是加强销售模式创新，探索多元化的小额保险销售渠道，降低销售成本；三是加强服务创新，逐步建立和完善县公司、农村营销服务部和驻村服务员的三级服务体系；四是加强监管创新，对原有的监管规定及时进行修订改善，争取对小额保险合理的税收优惠政策，进一步推动对农村低收入人群的保费补贴政策。

    研讨会上，来自各相关国际组织和小额保险专业咨询机构的专家、在小额保险方面已经取得成功经验的国家监管机构代表、保险业界的代表就小额保险从监管到产品开发、市场推广、索赔管理等各方面进行了深入探讨。

    新闻背景：国际经验显示，小额保险主要面临“逆选择”风险和道德风险

    新华社北京１月１６日电（记者 王文帅、毛晓梅）国际小额保险中心对全球１００个最贫穷国家低收入人群的最新调研结果显示，至少有７８００万低收入人口已参加正式的小额保险，这个数字仍在不断增长；与此同时，小额保险主要面临着客户“逆选择”风险和道德风险。

    小额保险机制率先被印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家引入，这些国家以多种形式在农村地区推进小额保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口基本保障的有效手段。一些发达国家的大型保险公司也已经把触角伸到小额保险市场。

    小额保险在国外的经营模式主要有四种：一是保险公司通过自己的代理人体系销售小额保险；二是保险公司借助贴近农民的各种组织向低收入农民销售小额保险；三是为农民服务的特定组织与保险公司合作为成员提供保险服务；四是一些低收入者的互助组织直接向会员提供小额互助保险。

    从国际经验看，有效降低小额保险成本的办法主要包括：简化产品，尽量只含保障功能；降低渠道成本，减少营销费用；保费集合支付，降低归集成本；理赔程序简化，加快赔付速度。

    业务发展的同时，小额保险也面临诸多风险。调查显示，国外小额保险经营者面临的风险主要有两种，一是客户“逆选择”风险，主动而积极参加小额保险的人，往往是那些高风险者或年老体弱多病者；二是欺诈与道德风险，部分投保人或代理人恶意利用保险机制获得不当利益。

    从小额保险发展比较好的国家的经验看，政府支持是小额保险发展的重要推动力。有的国家给予小额保险提供者或低收入人群补贴，有的国家则在销售渠道和经营模式创新方面给予宽松的政策支持。