银行业金融机构探索新模式突破传统信贷支农难题
——黑龙江、江苏“三农”金融服务调研纪实
新华社北京７月３日电（记者苏雪燕、吴雨）担保难、授信难、额度小……一些“老大难”问题一直在制约着我国“三农”金融服务的发展。记者近日在黑龙江、江苏等地调研时了解到，银行业金融机构因地制宜，探索出适应当地的信贷支农模式，有效破解了传统的金融支农难题。
农业供应链金融服务：突破农民散户贷款慢难题
缺乏有效抵押物、单户农民申请贷款较慢，一直是信贷支农的难点之一。如何破解这一难题？地处黑龙江的城商行——龙江银行在实践中探索出一条农业供应链金融业务模式，以合作社代替农民散户进行统一贷款。
黑龙江省肇东市五里明镇东升村玉米种植合作社理事长焦万生告诉记者：“大庆龙江银行扶植我们已经三年了，以我们农民按股入社的土地作为抵押，不用农民单个去贷款，而是由合作社牵头去贷，很短的时间内就可以贷到款，而且比个人贷款的利率要低２到３厘。”
五里明镇玉米种植户张长文将自己名下的几十亩土地入股合作社，农忙时给合作社种地，农闲时外出打工挣钱。
“土地入了合作社了，合作社给我保底金，我给合作社干活再挣一部分钱，出来打工还能挣一部分钱，年终还能拿到一部分土地分红。这个加起来每年能挣３万块钱，过去也就１万多块钱。”张长文说。
与此同时，龙江银行还拉来中粮集团，每年按市价收购农民种的粮食；引来了东北农业大学的专家，为玉米种植、收割全程提供技术指导。
这样，龙江银行实际上形成了“公司＋合作社＋农户＋银行＋政府＋科技”的贷款模式，银行贷款贷得放心，合作社开展生产更省心，农民的劳力从土地上解放出来，可以安心从事其他行业。
据龙江银行行长关喜华介绍，截至今年５月末，该行对五里明镇已累计投放贷款１９１５万元，土地经营面积从１万亩增长到７万余亩，该镇三分之一的劳动力被吸纳入社劳动，三分之一搞畜禽养殖，三分之一富余劳动力向城镇化转移。
关喜华说：“这种模式不仅帮助了农民，也帮助城商行找到了差异化的支农发展道路，我们打算把这个模式不断推广下去。”
“阳光信贷”＋“惠农担保”：突破农民担保难问题
农户获取担保难、金融机构获取农户有效信息难，也是制约“三农”金融的传统问题。江苏省兴化市周庄镇探索出了一条“阳光信贷”＋“惠农担保”的路子。
“阳光信贷”是江苏省农村信用社力推的办贷新模式。为有效获取农户信息，通过建立农户电子档案、组织授信评议、张榜公示评议结果等手段，做到“阳光调查”“阳光公示”“阳光定价”和“阳光监督”。
而“惠农担保”则是兴化市周庄镇专门服务于支农信贷的担保公司。“惠农担保”于去年５月成立，注册资金３００万元，其中政府、合作社和龙头企业共出资２３０万元，其余７０万元由村干部和农民经纪人入股组建。
“惠农担保”相关负责人告诉记者，因为村干部和农民经纪人自己入股，在为农民组织授信评议的时候就更加认真负责。“这从利益机制上保证了担保贷款的风险可控。经评议，担保公司放大倍数可达到一比十。”
兴化农村合作银行行长黄锦荣说：“通过‘阳光信贷’平台，我们对农户信息较为了解，授信额度有评议结果作为依据，可及时完成贷款审批批发处理，而担保公司也可实行批发担保，一般贷款一天即可办结。”
周庄镇水产养殖户乔向红就是惠农担保的受益者。乔向红没有房产证，没有土地可抵押，过去如果要申请贷款只能到处找担保人，十分困难。２０１０年８月，她通过惠农担保向兴化农村合作银行贷款３万元。
乔向红向记者算了一笔账：“不通过担保公司，我向农合行贷款的年息是８．８５％，通过担保公司，即使包含了担保公司的手续费，年息也下降到８．５５％，每年我反而少花１００多块。”
据介绍，担保公司开业一年多来，先后为２８５户农户、专业合作社和小企业贷款提供担保，授信总额达２９９４万元，累计贷款４７６８．７万元，目前贷款余额为２４０２．３万元。
合作社牵头多户联保：突破小额信贷额度限制
记者在江苏省扬州市邵伯镇渌洋湖村调研时，遇到在为资金短缺问题犯愁的村农林综合开发土地股份专业合作社董事长张福龙。
张福龙告诉记者，这个合作社现有３５个村民小组，１６００户，５１００人，耕地面积５３９４亩，林区２５００亩，养殖水面２５００亩，水禽养殖规模位列扬州市第一。这个去年实现三业产值３．６２亿元，农民人均纯收入１２４５０元的合作社希望扩大种植养殖规模，但却被信贷额度卡了脖子。
“农户小额信贷额度限定为５万元，对于经营特色养殖的农户来说额度太低，难以扩大经营。”张福龙介绍，当地农户养殖鲈鱼、鲑鱼每亩成本在１．５万元至１．８万元，５万元的贷款养不到３亩大的鱼塘。当地最大的养殖户拥有１００亩的鱼塘，需要资金在１６０万元左右，小额农户贷款难以解决资金缺口。
对此，农行扬州分行专门来人了解情况，为实际解决农户生产经营困难，突破农户小额信贷额度的限制，对当地农户采取合作社牵头多户联保无抵押的授信模式。农行职员还与村委会干部一起走访农户，筛选出多家信用记录良好、种植养殖经验丰富、收入来源多元的农户多户联保，承诺相互承担连带责任，每户信贷额度提升至１０万元，解决了部分农户生产经营的资金问题。
截至２０１１年５月末，农行扬州分行对渌洋湖村累放各类贷款２５７４万元，其中农户小额贷款累计投放４７４万元，余额１５５万元，个人主业贷款累放１００万元。
农业银行江苏省分行农户金融部总经理周众先介绍：“江苏地区种植业发达，农民多数在搞蔬菜大棚、特色养殖等多种经营，５万元贷款实在不够农民扩大种植、养殖规模。目前江苏省分行对于农行小额信贷的额度已经大幅提升，苏南上限达到３０万元，苏北上限额度达到１０万元。”
“我们迫切需要更多的商业银行回到农村，并希望适当提高我们农户贷款的额度，支持我们扩大经营，搞特色养殖。”张福龙说。
