据经济之声《央广财经评论》报道，现在城乡居民住院后，都能报销一定比例的费用，因为职工医保、城镇居民医保、新农合3项制度，撑起了全民医保的大伞，很多人尝到了参保的甜头。

不过，这种“人人有份”的医疗保障好比出门坐公交，虽然价格便宜，但毕竟有缺陷，比如万一有重大疾病，可能花费几十万元，拥有了医保还是看不起；又比如真要住院了，看护的护工费用高，这些费用也不能用保险来解决。

　　国务院总理李克强昨天主持召开国务院常务会议，确定五大措施，加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。具体地说，就是要政府和市场“两手并用”深化医改。

　　中国保险市场上，商业健康险一直不是主流业务。去年，商业健康保险保费占卫生总费用的比重仅为3.5%，而大部分国家在5%以上，发达国家则在30%左右。发展医疗保障事业，不能只是“集体坐公交”，而是要满足多层次的健康需求，迈向“个人开小车”时代，如今这个转折点来了。

　　重大疾病保险是医疗保障的短板。这次会议确定，全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为保险资金，建立城乡居民大病保险制度，提高大病患者医疗报销比例。

　　首都经济贸易大学农村保险研究所所长庹国柱解读：目前这项制度试点已取得成效，向全国推开的时机已经成熟。

　　庹国柱：自从去年中央出台政策，提出由商业保险来参与大病医保以后，经过这一年多实验，实际上取得很好的作用，现在已经有20几个省份采用了这个办法，效果还是不错的。

　　利用市场机制，充分利用商业保险的资源特别是技术、人力资源，来做大病医保的保险工作，更好的利用市场资源，提供更好、更专业的服务，应该说起到了很好作用。现在试点的情况比较好，各个地方的反应也不错，我们整体社保的压力有所减轻，政府的压力有所减轻。现在向全国推广的时机已经成熟。

　　这次会议还决定，加大政府购买服务力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构，降低不合理医疗费用支出。

　　复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲解读：这样一来，公众多层次的健康需求有望得到满足，以后甚至请护工的费用也能用保险解决了。

　　许闲：一个重要的好处就在于，它能解决可能在基本医疗保险里面没有办法解决的问题，保险公司的参与，可以弥补我们目前社会保险里面缺失的保险产品，比如说国外比较多的长期看护保险、护理保险，这一类在德国、在日本都是社会保险提供的险种。但是目前在我们国家，社会保险法里面这一类产品是没有包括的。通过商业保险提供类似的产品，也就进一步丰富了我们国家的养老保险、长期护理保险相关的品种。

　　这次会议确定的第三项措施是，丰富商业健康保险产品，开发面向老年人、残疾人等的保险产品。加快发展医疗责任等执业保险，保险提高覆盖面。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军解读：这将改变目前老年人和残疾人商业保险产品较少的局面，同时可以减缓医患矛盾。

　　王国军：以前面向老年人和残疾人的产品比较少，商业保险产品主要是面向保险公司所讲的“合适的承保人”这类人群。老年人和残疾人经常会被排除在商业健康保险产品之外，但老年人和残疾人恰恰是特别需要商业健康保险产品的。所以这次会议是希望保险公司能够丰富商业健康保险产品，开发出更多像老年人和残疾人所需要的产品。这样一个文件出来，可能会改变目前老年人和残疾人商业保险产品较少的局面，有很大的推动作用。

　　执业责任保险也是挺重要的，因为现在医生和患者之间的关系比较紧张，现在社会、媒体，尤其是患者和医疗机构对这个问题都很苦恼、很困惑，而医疗责任执业保险在一定程度上能解决这样的问题。

　　如果医院和医生由于医疗事故和其他原因给患者造成了损害，以前是由医院来赔、医生来赔，因为需要赔偿，所以医院和医生可能会想各种办法推卸责任，但如果有了医疗责任险，那医院或医生推卸责任的动机可能就减弱了，因为是由保险公司买单，这样可以减少医患双方之间的矛盾。

　　关于第四项措施：完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策，鼓励社会资本设立健康保险公司，支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军解读：这项措施一旦落到实处，将带来很大变化。

　　王国军：这实际上是这次会议当中关于商业健康保险最重要的内容。首先是税收优惠，这对行业的发展有很大的促动作用。

另外，更重要的是鼓励社会资本建立健康保险公司，支持商业保险机构兴办医疗机构、社区养老、体检等机构。以前商业保险公司虽然有很多钱，但如果想涉足卫生健康领域，是非常困难的，这个“玻璃天花板”很难打破。现在由国务院出文件来促动这件事情，就可以形成一个合力，用商业保险公司的资源来促进医疗卫生领域的发展，同时也能让保险公司在医疗资源的配置当中和商业健康保险紧密结合，为患者节省更多费用。