《山西省人民政府关于加快发展现代保险服务业的实施意见》于11月上旬出台，对民生的高度关注是其最大亮点——

    到2020年，力争山西保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人，保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5%。

　　11月上旬出台的山西保险业“行动纲领”——《山西省人民政府关于加快发展现代保险服务业的实施意见》，就全省保险业发展提出上述目标。

　　该《实施意见》是落实保险业“新国十条”的“山西版”，亦被业界称为“省十条”。11月18日，山西保监局、省金融办召开新闻发布会，对《实施意见》作了解读。记者从会上获悉，“省十条”面世，标志着“保险”已不再是狭义的行业概念。对民生高度关注，成为新政的最大亮点，将影响着每一位普通百姓的生活。

    安全：责任保险用心呵护

    [内容]创新煤炭安全责任保险发展模式；努力实现交强险、旅行社责任保险、承运人责任保险等强制保险应保尽保；探索建立环境污染、食品安全、医疗、高危行业安全生产等地方性强制责任保险制度；大力发展生产安全、公众安全、校园安全、实习安全等责任保险业务。

　　[解读]有车一族对交强险都很熟悉。实际上，交强险就是典型的强制性责任保险。例如今年晋济高速交通事故发生后，由于大部分车辆投保了交强险、车上人员责任险、第三者责任险，保险公司及时赔付，使交通事故受害人获得了及时有效的经济保障和医疗救治，同时减轻了政府处置事故的压力。

　　山西保监局局长王毅介绍，责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，具有较强的公益性。目前，山西省责任保险基本覆盖煤炭、交通运输、医疗卫生、旅游、教育、消防、环保、食品安全等多个领域。2005年至2013年，全省责任保险累计实现保费217亿元，年均增速32.6%，为社会提供风险保障4.8万亿元，赔付81.3亿元。

　　除了对事故损失及时赔付，责任保险还初步显现社会管理功能。例如，山西省开办煤炭安全责任服务保险以来，保险公司聘请专家顾问，指导企业加强风险防范，提出基于国际标准的意见建议，有效提高了煤炭企业的安全管理水平，化解了煤矿的安全风险。

　　“省十条”提出发展责任保险，将使之成为企业和个人防控风险、化解矛盾的基本手段，在更广范围、更深程度上呵护百姓安全。

    养老：商业保险带来更多选择

    [内容]支持养老保险创新，积极申报个人税收递延型养老保险试点，争取住房反向抵押养老保险试点，开办独生子女家庭、失独老人养老保险，积极推动个人储蓄性养老保险发展。

　　[解读]创新的商业养老保险能为老人提供个性化、差异化的养老保障。王毅表示，今年国内部分省市推出了住房反向抵押养老保险试点（俗称“以房养老”），这是保险业服务养老保障体系建设的积极尝试。按照“省十条”要求，山西省也将争取试点。

　　同时，“省十条”还提出，要积极申报个人税收递延型养老保险试点，即“减税养老”。所谓“减税养老”，即投保人不是在投保的每月缴税，而是到领取养老金之日再缴税，这是一种幅度较大的税收优惠。从国外来看，这是促进寿险业快速发展的政策，如果顺利实施，可以鼓励更多的社会公众通过商业保险积累几倍甚至十几倍的养老金，从而优化养老金结构，大大减轻财政负担。据介绍，国家明确“减税养老”将于2015年启动，山西省将尽快申报试点，力争早日实施，让每位居民从中受益，体会到“保险让生活更美好”。

　　此外，“省十条”提出开办针对独生子女家庭等群体的商业养老保险，预计将为个人和家庭提供更多养老选择，满足不同群体的保险需求。

    医疗：大病保险年底全覆盖

    [内容]为借助保险给人们带来更好的医疗保障，“省十条”明确，鼓励各级政府以购买服务等方式，委托具有资质的保险机构开展医疗保险等经办服务；支持保险机构承办城乡居民大病保险，2014年底实现全省全覆盖。

　　[解读]保险服务是政府购买服务的重要组成部分，有利于实现政府职能转变，放大财政救助资金的投入效应。保险机构承办城乡居民大病保险，其实质正是政府购买服务。对百姓而言，这意味着医疗保障标准和水平的进一步提高。

　　2013年以来，山西省城乡居民大病保险取得积极进展，共覆盖城乡居民960.92万人。其中，城镇居民大病保险已在阳泉、运城、大同、忻州、临汾、吕梁6个市启动；新农合大病保险已在阳泉、运城、忻州、晋城4个市启动。

　　大病保险使每位参保人在基本医保基础上增加了40万元的大病医疗保障。从阳泉试点效果看，2013年，该市城乡居民医疗费用报销比例分别提高了6.32和19个百分点。在阳泉市，一名重度颅脑伤患者医疗费用达56万元，基本医保赔付5万元后，大病保险又赔付39万元，患者负担大大减轻。据初步统计，目前阳泉、运城等4个市城乡居民大病保险已向1.88万参保人赔付了约5800万元的医疗费用。

　　按照“省十条”要求，山西保监局等将力争今年年底在全省全面推开城乡居民大病保险，防止百姓“因病致贫、因病返贫”。

    三农：让农民心里更有“底”

    [内容]扩大中央财政支持的农业保险覆盖面；探索建立地方政府支持的特色农业保险体系；发展农村小额保险。

　　[解读]“省十条”提出，调整山西省财政防灾救灾资金的使用结构，逐步提高用于购买商业保险的比例，放大财政资金使用效益。财政资金通过“三农”保险发挥杠杆作用，正是“省十条”关注的重点。

　　近几年，山西省农业保险实现跨越式发展。2011年至2013年，农业保险年均增长100%，是全国平均水平的3倍。2013年，农业保险为412.3万户农户提供了81亿元风险保障，赔款支出2.9亿元，同比增长110.4%。今年前三季度，农业保险实现保费收入5.7亿元，同比增长21.6%，增速位居全国第8位；种植业保险承保面积达9907.5万亩，同比增长267.4%。

　　但是，由于起步晚、底子薄，山西省农业保险保障程度仍有待提高。按“省十条”要求，山西省将积极开办棉花、马铃薯、育肥猪等保险，增加中央财政支持的农业保险试点品种。同时，鼓励地方围绕“一县一业”，逐步将地方特色农业纳入保险试点，扩大苹果、核桃、枣、羊等现有试点品种的覆盖面，并开展商品林保险试点。山西省还将启动旱灾保险试点，让农民有更多的保险产品可供选择。

　　山西省还将完善县、乡统保模式，让保费低廉、保单通俗的农村小额人身保险继续为农民“遮风挡雨”。同时，鼓励有条件的地方政府购买全民意外伤害保险，让人们面对风险心里更有“底”。

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    保险深度指保费收入与国内生产总值的比值，反映保险业对国民经济相关领域的覆盖程度。据山西保监局数据，2013年，世界平均保险深度为6.5%，我国仅为3%，山西省为3.27%，在全国排名第4位。

　　保险密度指保费收入与总人口的比值，反映了社会保险消费的水平。2013年，世界平均保险密度为655美元，我国为209美元，山西省为188美元，在全国排第13位。（记者 张巨峰）