据经济之声《央广财经评论》报道，小微企业和“三农”领域在成长过程中最难过的一道坎就是“缺钱”，国务院昨天召开全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议，国务院总理李克强批示，要有针对性地加大政策扶持力度，大力发展政府支持的融资担保和再担保机构，完善银担合作机制，扩大小微企业和“三农”担保业务规模，有效降低融资成本。

    一份由西南财经大学等机构发布的《中国小微企业发展报告2014》显示，小微企业获得银行贷款的比例是46%，11.6%的申请贷款被拒；全国有4.8%的小微企业资产小于负债，在有负债的小微企业中，超过两成已经资不抵债，以此推算，中国已经有267万家资不抵债的小微企业。

    中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，解决小微企业和“三农”的融资问题，既要有专门的担保机构，又需要适合的抵押品，理顺渠道是关键。

    赵锡军：抵押担保对信贷资金来讲是一个大问题。从目前的情况来讲，很多信贷资金要进入企业，要求企业有抵押、有担保，但小微企业可能没有充分的抵押品，又很难找到担保，那就拿不到资金。怎么样解决这个问题？第一要有专门的担保机构，另外要找出一些适合小微企业用的抵押品和抵押物，这两个可能是要解决的问题。

    关于国务院总理李克强批示发展融资担保机构，由政府出资控股参股，国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆进行深入分析。

    经济之声：就像李克强总理所说，发展融资担保是破解小微企业和三农融资难、融资贵问题的一个重要手段和关键环节，渠道不畅一直是一个大问题，资金的活水流不到小微和三农企业，最大的瓶颈是什么？

    吴庆：当下的瓶颈还是我们银行的体系非常不完整，金融机构服务没有做到位，另外监管也监管过多，让银行有一些能做到的事情没有做到。还有就是信用体制不完善，很多企业的诚信状态不尽人意，我们把它叫做生态环境、金融生态环境不够好，中小企业融资难是一个系统性综合症。

    经济之声：您特别提到了信用体系继续建设，解决的难点在哪呢？

    吴庆：难点就是我们需要很长时间来培育它，同时在培育过程中，还要有一套支撑它的法律体系、法律框架以及执法体系。就是说，在市场环境情况下，需要一套信用体系，对于赖帐的人，要有惩罚、约束，比如不久前公布的70万“老赖”不能乘飞机、不能乘高铁等，限制高消费，这就是一种制度安排。

    另一方面，在出台惩罚措施的同时，还要注意有一些基本权利的保护。惩罚也不过度，比如有限责任制度，出资人只用承担有限责任。我们现在在这方面做得也不够好，很多借债的人必须把自己的家庭财产搭在里面，一旦企业破产，企业的账目跟自己家庭的账目连在一起承担责任，导致企业家不堪重负。有限责任公司“有限”的两个字，我们还是要做的到。

    经济之声：昨天的国务院电视电话会议提到，地方政府要设立更多由政府出资控股参股的融资担保机构，由政府出资控股参股，可以对社会资金支持“三农”和小微企业发展起到带动作用。通过政府出资控股、参股来增加担保的实力，对出资人来说信心增强了，那如何来控制不良率，如何控制政府出资担保的担保公司的风险和成本？

    吴庆：关于政府出资担保公司，我觉得这种模式是不太有问题的，也符合现在政府的导向叫做PPP模式，建立这种治理结构，可以参照有限责任公司，还可以参照LP、GP的模式，这都不成问题。在短期内我也相信它会发挥作用，现在我们有一些民间担保公司，遇到经济周期下行，出现了资金困难，在这种情况下，有政府施以援手，帮它渡过短期难关，肯定是有好处的。

    但是想要解决小微企业融资难和三农金融问题，还要需要更多的努力，不仅这一种方式，我们还要尝试很多的模式，不仅尝试债券模式，更应该采用股权等多种模式来解决。另外，还要做出一些基本功，政府要建立合理的法律体系、法规体系等。