央行节前再发房贷“红包”
商贷买首套房 首付降至两成

制图 杨仕成

赶在猴年春节前，央行率先发出了房贷“大红包”。2月2日，央行、银监会发布关于调整个人住房贷款政策的通知，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。

华西都市报记者联系成都本地银行，对方均表示尚未收到新的房贷政策调整通知，预计要等具体实施方案下来了再执行。而市民则表示，若本地银行能够严格执行央行政策，对于有切实购房需求的消费者来说，新政还是很有吸引力。

央行新政

首套房未结清贷款买二套房也可享首付三成

根据央行网站的最新通知，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭利用商业性贷款首次购买普通住房，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。

值得注意的是，对于实施“限购”措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行。目前国内实施“限购”措施的城市仅包括五个城市，即北京、上海、深圳、广州及三亚。

通知同时指出，在此基础上，人民银行、银监会各派出机构应按照“分类指导，因地施策”的原则，加强与地方政府的沟通，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地城市实际情况，自主确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例。

此外，银行业金融机构应结合各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例要求以及本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体首付款比例和利率水平。

连线本地

尚未收到调整通知已有银行执行首付2.5成

来自广发证券的数据显示，2015年12月期间成都共有12家银行已经执行首套房首付2.5成，不过在二套房主流首付比例方面，成都依然以4.5成首付比例为主。那么，在新政发布之后，银行及开发商等相关方是否也会选择跟随新政呢？

记者以购房者身份电话咨询了某股份制银行成都个人贷款中心，该中心工作人员表示并未收到新的房贷政策调整通知，“估计总行还需要一段时间才会下发通知。我们要等具体实施方案下来了再执行。”成都某国有商业银行工作人员也向记者表示：目前银行内部并未收到央行最新下发的首套房贷下调通知，房贷利率如何调整，还将等文件下来之后视具体情况而定。

华西都市报记者随后连线成都某楼盘的销售人员，询问房贷的相关情况。该楼盘销售代表胥先生告诉记者，“对于楼盘开发商来说，不同的开发商与银行之间也会有不同的执行方案。我们目前按兵不动，按老规矩办事。”

至于公积金贷款方面，成都市公积金中心表示，本次新政对公积金贷款无影响。早在2015年9月，成都市住房公积金贷款政策已经进行了调整，拥有1套住房并已结清购房贷款的，用公积金购买二套房最低首付款比例降至20%。

市民算账

生二孩再买一套房“有贷款”首付也能少交10多万

对于在成都工作不久、正准备结婚的林先生来说，他们一家无疑是宽松房贷政策的直接受益者。“我早就看好了一套城南的120平米的房子，价格是9000元/平方米。”林先生说，原本他的预算是首付三成，按照4.9%的利率计算，他起码需要准备32.4万元左右的首付款。而如果能够执行首付两成的政策，他只需要支付21.6万元就能够买到房子。“虽然月供也会多几百块，但是省下来将近10万元就可以让家里的装修上一个档次了。”林先生说，考虑到结婚以后可能很快就会要宝宝，还是把省下来的首付钱用于装修更好。

而对于具有改善性住房需求的购房者来说，新政同样是一阵“及时雨”。趁着今年“全面二孩”政策的“春风”，王女士也打算再要个宝宝，但考虑到家里多一个宝宝、家里老人要来照顾等现实需求，现在的100平方米左右的房子显然有些“捉襟见肘”。原本在目前的房子还有贷款的情况下，王女士要购买心仪的140平方米的大三居房，按8500元/平方米的房价计算，光首付就要给47.6万元。而如果按照新政，王女士最低只需要给35.7万元的首付就可以拿下这套房子。

“如果成都的银行都能严格按照央行的政策执行的话，对于我们家这样确实有改善性购房需求的人来说，吸引力还是比较大。”王女士说。新闻分析

“去库存”压力大更多扶持政策

或出台

事实上，自2014年下半年至今，国内购房首付比例已经几度下调。先是2015年3月末购买第二套住房的最低首付款比例从 60％降低至40％，随后9月末购买首套房的最低首付款比例又从30%降低至25%。

从政策趋势来看，房地产政策将持续宽松已成为共识。在2015年年底，国内首次明确提出要化解房地产库存，促进房地产业持续发展。11月20日，国务院法制办公布《住房公积金管理条例（修订送审稿）》，首次确认允许公积金资产证券化以增强资金流动性。但截至2015年年末，均没有直接刺激政策出台，因此当时便有机构预计未来首付比例有望从25%进一步降低至20%。

除了首付比例继续降低之外，市场还有更为乐观的政策预期，认为未来将以购房退税来促进销售。更有媒体在2015年年末报道称，个人所得税改革方案已成型，房贷利息未来或可抵扣个税。

平安证券就认为，在经济承压背景下，预计2016年宽松货币环境仍将延续，同时去库存战略下，三四线城市有望出台更多行业扶持政策。不过申万宏源也表示，虽然鉴于三四线城市巨大的去库存压力以及房地产投资的持续疲弱，预计政策将会继续宽松，但未来宽松力度可能达不到投资者的预期。华西都市报记者赵雅儒王思语新闻链接房贷利息未来或可抵扣个税

今年5月，国务院批转了发改委《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》，提出要研究综合与分类相结合的个税改革方案，并将于2017年付诸立法。意见特别提到“完善税前扣除”改革，其中重要内容是增加住房按揭贷款利息支出等专项扣除项目。

这也就是说，房贷利息可以在纳税前抵扣纳税所得额，对大部分来说，这可以为个人节省房贷利息15%到45%的钱。但因为涉及复杂的算法，具体方案在年内能否出台，并未可知。