2007年6月7日下午3时，中国人民银行研究局副局长焦瑾璞接受中国政府网专访，就改善农村金融服务，支持社会主义新农村建设的问题与网民进行在线交流。 

    [网民]你长期研究农村金融，请你谈谈农村金融理论和研究的发展状况，与国际金融理论发展相比，你如何评论我国的农村金融发展战略和有关政策？

    [焦瑾璞]我对农村金融研究了很长时间，一直在梳理农村金融理论。农村金融理论的发展，现在可以说是三个阶段。第一阶段，传统农村金融理论阶段。主要表现在二战以后，50—60年代，各个国家为了经济发展，都设立一些政策性金融机构，通过政府补贴和强制性措施，把资金发放到农村支持农村建设。但是实践发现，贷款收不回来。　

    在这种情况下，从70—80年代，新型金融政策开始，就是强调商业化运作，强调利率自由化。就是政府给一些明明白白的政策，包括政策性金融业务也以商业方式运作，原来一些政策性金融机构逐步转型，转变成开发性和商业性的金融机构。这个政策我们称之为以市场为导向的农村金融政策。这个政策现在进入了第三个农村金融理论阶段，就是以小额信贷为主的，强调可持续发展，为一些低收入人口、贫困人口提供的，以脱贫为目的一些金融支持手段。政府要给予一定支持，同时强调农村金融机构的可持续性，只有机构自身发展了，才能为农民提供更多的金融服务，并且强调小额信贷这种金融产品的重要性。

    如何评价我们国家的农村金融发展战略和有关政策，我们的理论和实践有着一些鲜明的特点，可以从三个方面来概括。第一，我们给农民和农村地区提供的金融服务方面，从覆盖面方面，我们做得还是比较好的。我们在提供存款方面，基本上覆盖了所有的行政村，我们有信用社和邮政储蓄。但是我们的贷款提供的少，很多农村金融机构只有存款，没有贷款。诺贝尔和平奖获得者尤努斯来中国谈到，中国小额信贷缺了一条腿，只有贷款，没有存款。这句话不一定正确，但实际上我们国家现在缺的正好是贷款服务，而不是存款服务。

    第二，从可持续方面来讲，我们国家农村金融机构的可持续性确实存在一些问题，特别是在农村地区，它经营不下去。如果它经营不下去，它怎么能够为你提供金融服务呢。所以这里面又涉及到利率市场化的问题，就是利率能不能市场化，能不能覆盖它的风险，如果不能覆盖风险，它也没有办法经营。现在这些问题我们国家仍然没有解决。

    第三，我们国家和其他国家不一样的就是我们还存在大量的民间借贷或者民间融资，它是正规金融的有效补充。从世界上其他国家来看，它存在有合理的部分，但它不一定很大。而我国确实存在着庞大的地下金融，这也是一个问题。对地下金融，我们长期采取的是打压、关闭，而引导和规范不足，没有把它阳光化，没有起到有效的作用。大家知道，前一段浙江有一个叫吴英的人，就是搞非法集资，实际上就是地下非法金融的典型。