2007年6月7日下午3时，中国人民银行研究局副局长焦瑾璞接受中国政府网专访，就改善农村金融服务，支持社会主义新农村建设的问题与网民进行在线交流。 

    [网民]你能否介绍一下国际上小额信贷的发展状况？与此相比，我国小额信贷的发展状况如何？存在哪些不足？　

    [焦瑾璞]从去年以来，小额信贷是热点之一。首先给大家纠正两个概念，小额信贷是一项业务，是一项技术，也是一个产品。小额信贷这项业务不但是专门的小额信贷组织提供，大的商业银行，包括股份制商业银行、社区性商业银行都可以提供的。小额信贷这项业务就是指数额小、持续的对弱势群体、中小企业、个体户的一种贷款行为。并不是大银行不提供。我们国家一些大的商业银行对小额信贷不热心，这也是让大家感到比较遗憾的。

    第二，小额信贷和小额信贷组织的关系，小额信贷组织是一个机构，是专门发放小额信贷的。小额信贷机构有两种，一种是扶贫类的，比如政策性小额信贷组织。一种是商业类信贷组织。如果是公益性或者扶贫性的，追求的是社会指标，为特定人群而设置的。如果是商业性的，它追求的是利润指标，是可持续的目标。尽管为这些特定的人群来服务，但是它追求的是可持续性。

    从国际上来说，小额信贷发展比较好的就是孟加拉国。印度、菲律宾发展的也不错。孟加拉国的发展主要是小额信贷组织发展的比较好。印尼发展主要是大的商业银行，印尼人民银行主要从事小额信贷业务。菲律宾更多的是介于孟加拉和印尼之间，它有很多社区银行在发放小额信贷。这三个国家我都去过，并且对小额信贷进行了考察，因为情况不一样，与我们国家也有一些区别，如何对待国外和国际上的经验方面，我们要吸收他们成功的部分，摒弃不足的部分。

    我们国家的小额信贷一直是政府主导的比较多，特别是农村信用社的小额信贷。在来之前，我专门查了一下报表，目前农村信用社发放的小额信贷大约有9000多亿，已经取得小额信贷的农户大约是8000万户。两个数字一比较就可以发现，农村信用社小额信贷发放面还是比较多的。全国有2.4亿农户，2.4亿农户里有贷款需求的农户大约是1.2亿。在农村信用社有小额信贷的农户有8000万户，覆盖面占2.4亿农户的33%左右，占有贷款需求农户的60%左右，这个比例相对来说还是比较高的。

    而在我们国家，小额信贷发展不足是指专门发放小额信贷的一些组织机构不足，现在公益性的小额信贷组织据说有300家，但是现在能够正常营业还不足100家。这100家里面能够运作的资金大约有10亿左右。与国际相比，我们国家是正规金融发放小额贷款比较多，专门从事小额信贷的小额信贷组织或者说机构发展的比较少。这里面就存在一个问题，正规金融发放小额信贷，因为成本高、数量小，主动性、积极性不是很高，针对性不是很强，因为它有统一的标准，个性化也比较差。在小额信贷组织方面，中央已经提出大力培育多种形式的小额信贷组织。随着今后政策的逐步落实，各种各样的小额信贷组织会逐步建立和发展起来。

    [网民]目前很多农村地区包括落后村镇贷款需求逐渐呈大额化趋势，同时这几年惠农政策的推行，农户手中持有的资金也增多，5000元以下资金基本能够自给，因此对小额信贷的需求减弱。请问，小额信贷还有推广的必要吗？　

    [焦瑾璞]我猜这个网民可能是发达地区的。这几年我研究农村金融，走了很多地方。去年我去了发达地区的浙江，中部地区的河北、江西、湖南、湖北。西部地区我去过四川和贵州，都是为了调查农村金融。因为中国经济是不均衡的，东部地区5000块钱可能是很少，但是到西部那些地区，有的每笔贷款只有200块钱，甚至个别贷款只有50块钱。所以我认为，目前我们国家小额贷款发展的需求不是减弱，而是非常强。尤其是随着西部地区的经济发展，他们要发展，对小额信贷的需求是非常强的。

    另外就是如何来界定小额信贷，小额信贷是指小数额的贷款，并不一定非得是多少钱以下。如果你这个企业很大或者这个农户很富，一百万、二百万的资产，那一万、二万对你来说都是小额贷款，如果家里所有资产加起来只有一万块钱，如果再给你一万块钱，那就属于大额贷款了。