为何设立专营机构？着力解决小企业融资难题

    小企业金融服务不同于大客户的金融服务，小企业融资服务有“短、小、频、急”的特点，业务开展难度大，需要投入更多的人力、物力、财力和技术，需要从激励、考核等方面有所创新。要为小企业金融服务营造更为宽松的环境，各银行业金融机构需要从风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、违约信息通报、风险管理等六个方面进行创新，设计相对独立的运营机制，建立准子银行、准法人机构性质的小企业金融服务专营机构，将资源集中服务于小企业市场，提高小企业金融服务效率和服务水平。

    服务对象涵盖哪些？银行灵活掌握小企业标准

    小企业金融服务专营机构拥有独立运行机制，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身。

    专营机构的客户主要是小企业。银监会设立了单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的小企业标准。但这一标准只是统计口径，在《指导意见》中并不对服务对象的授信总额、资产总额、年销售额和职工人数等作具体规定，各家银行可根据业务需要灵活掌握。

    服务内容包含什么？各类授信和融资金融服务

    小企业金融服务专营机构可开展哪些业务？

    除了各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务外，考虑到小企业对全方位金融服务的需求和专营机构对全面风险管理、表内外业务协调发展的需求，允许专营机构扩展业务范围，开展代客理财、收费类中间业务等与核心授信业务相关的宽泛的金融服务。

    相对于银行其他部门，小企业金融服务专营机构有其自身经营特点，因此《指导意见》在激励约束、风险管理、风险定价等方面对小企业金融服务专营机构提出制度创新。

    在激励约束方面，由于小企业金融服务专业化技术化程度高，尤其是在专营机构的起步阶段，客户积累需要一定时间，因此小企业金融服务的业绩考核要独立于其他银行业务，制定专门的业绩考核和奖惩机制。也就是说，专营机构人员薪酬可以独立定级，甚至可以高于本银行系统内部平均的同等级的职工收入水平。

    由于小企业贷款风险相对较大，为了鼓励银行在关注风险的同时，发展小企业贷款，专营机构可以根据小企业特点和实际业务情况，设立合理的风险容忍度，从管理机制上消除小企业金融服务人员的顾虑，提高其积极性。同时明确专营机构应建立单独的小企业贷款风险分类和损失拨备制度，制定专项的不良贷款处置政策，建立合理的快速核销机制，以及时核销小企业不良资产，提高展业积极性。（欧阳洁）