• [主持人]各位网友，大家好，欢迎收看中国政府网在线访谈。近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》，《条例》自2015年5月1日起施行。此项金融改革官方多次吹风、外界观望多时，而且条例内容关系到百姓切身利益，网友非常关注。那么网友就有一些问题，比如，存款保险的保费谁来交，按什么标准交？50万元的最高偿付限额是怎么确定的，偿付限额以上的存款是不是就没有安全保障了？在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款？为了网友更好地理解《条例》相关内容，今天，我们为大家邀请到人民银行金融稳定局副局长黄晓龙做客中国政府网直播间，与网友在线交流。欢迎您，黄副局长。2015-04-03 14:14:38
• [人民银行金融稳定局副局长 黄晓龙]主持人好，各位网友朋友好。2015-04-03 14:23:50
• [主持人]请您简单跟大家说一说存款保险制度的作用，对大多数不是金融专业的人，怎么理解存款保险？2015-04-03 14:25:41
• [黄晓龙]存款保险又可以称为存款保障，它的基本概念就是国家通过立法的形式，建立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题的时候，可以依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。从这个角度来讲，我们理解存款保险：第一，它是市场经济条件下保护存款人权益的一项重要措施。第二，它是金融安全网的重要组成部分。通过保障存款人的利益，可以为银行经营建立稳定的长效机制。第三，建立存款保险制度，有利于促进银行改革发展，提升银行的竞争力和服务实体经济能力。2015-04-03 14:26:19
• [主持人]网友也关注到，存款保险条例应该说是20年磨一剑，对下一轮改革也会起到重要作用，请您聊聊。2015-04-03 14:28:34
• [黄晓龙]1993年《国务院关于金融体制改革的决定》就提出要建立存款保险基金，保障社会公众的利益。这么多年来，按照国务院的有关工作部署，人民银行一直会同有关部门对建立这个制度进行了研究论证，期间也广泛征求了各方面的意见，包括征求公众的意见。所以对于制度方案的设计作为金融改革的一个重要内容。在推动金融改革的意义上，可以说是它是推动金融其他领域改革的一些支持和配套条件。比如对于发展中小银行、民营银行，因为中小银行发展中可能会面临信用不足的问题，存款保险可以通过保障存款人的利益，可以提高中小银行的信用，为大中小银行创造一个公平竞争的市场环境。还比如说存款保险制度建立以后，它可以及时保障存款人的权益，也可以在银行发展过程中有风险及时校正，为中小银行的发展、民营银行的发展创造一个基础和条件。 2015-04-03 14:29:14
• [黄晓龙]同时，利率市场化的推进对解决金融资源的优化配置，提高市场效率和金融服务实体经济的能力都是非常重要的作用。存款保险制度建立之后，也可以促使金融机构公平竞争，及时发现风险，使金融机构能够优胜劣汰，形成一个竞争性、可持续发展的金融体系。2015-04-03 14:31:51
• [主持人]存款保险制度的保障范围都有哪些？2015-04-03 14:34:30
• [黄晓龙]为有效保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等。同时也参照国际惯例，规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这样做的考虑主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。 2015-04-03 14:34:34
• [主持人]确定存款保险的偿付限额主要有那些考虑？2015-04-03 14:37:17
• [黄晓龙]确定偿付限额是存款保险制度涉及到的一个非常重要的问题，我们国家银行业是金融业的主体，存款也是老百姓的重要金融资产。所以切实加强对老百姓存款的保护，对维护金融稳定、促进银行业健康发展非常重要。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2—5倍，比如说美国是5.3倍，英国是3倍，韩国是2倍，印度是1.3倍。考虑到我们国家居民储蓄倾向较高，而且储蓄很大程度上承担着医疗、教育等方面的社会保障功能，所以我们国家在确定偿付限额的时候，设计了一个比较高的偿付限额，是50万元，大概是我国人均GDP的12倍，高于国际水平。根据人民银行的测算，50万元偿付限额能够为99.6%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。 2015-04-03 14:37:35
• [主持人]存款保险的保费由谁来交，按什么标准交？2015-04-03 14:41:05
• [黄晓龙]存款保险的保费是由银行业金融机构来交纳，存款人不需要交纳。我们国家存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、银行存款结构以及存款保险基金累积水平等因素来制定和调整，报国务院批准后执行。具体到各个机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况、风险状况等因素来确定。实行基准费率和风险差别费率相结合的费率制度，目的主要是为了促进公平竞争，形成正向激励，强化对投保机构的市场约束。总的来说，我们国家存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行的水平，我们是比较低的费率起步。 2015-04-03 14:41:42
• [主持人]存款保险基金如何管理？2015-04-03 14:45:28
• [黄晓龙]为保障存款保险基金的安全，条例对存款保险基金的运用形式作了适当限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券等等。按照国务院的批复，存款保险基金是在人民银行设立专门账户，由人民银行来管理。 2015-04-03 14:46:09
• [主持人]现在社会上有一些声音，就是存款保险制度会不会引发存款搬家，造成银行风险？ 2015-04-03 14:46:47
• [黄晓龙]这个问题也是很多人比较关注的问题，实际上在调研、研究设计制度中也有很多人问到这个问题。总体来讲，我国存款保险制度的建立不会引发中小银行的存款搬家，主要原因是这样几方面：第一，我们国家目前银行业经营状况良好，总体运行稳健，无论是资本充足率，还是银行的拨备覆盖都处于比较好的水平。第二，建立存款保险制度做的是加法，是对现有的金融安全网是一个改善和加强，可以进一步提升银行业的稳健性，所以这个制度建立总体来说比较平稳。第三，现在设定50万元的偿付限额，实际上可以使99.63%的存款人（包括各类企业）得到全额的保护，能够充分保障存款人的利益和银行业的稳健运行。比如一些大额存款人，实际上跟银行的业务关系比较密切，存款稳定性较强，并且他们风险识别能力较高，不会轻易搬家。第四，按照条例有关规定，即使个别机构经营出现问题，存款保险大多数情况下也是采取收购与承接等方式，就是用好的银行来收购出问题的银行，这样使存款人的存款，包括正常的业务都能够继续得到充分保障。2015-04-03 14:47:54
• [主持人]在国际上存款保险制度是怎么样的？我国存款保险制度在设计中借鉴了哪些国际做法？ 2015-04-03 14:50:40
• [黄晓龙]总的来讲，存款保险是金融业安全的一项基本制度，所以目前世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。比如说金融稳定理事会的24个成员，这些都是重要经济体，其中有22个国家都建立了存款保险制度，只有南非和沙特还没有建立。所以在研究设计我们国家存款保险方案的过程中，我们系统总结了我们国家存款人保护，包括金融风险处置的一些经验教训，同时也组织力量对国际存款保险的主要模式、成熟做法进行了梳理和总结，特别是本轮国际金融危机，有的国家存款保险是比较成功的，比如说美国，尽管也倒闭了500多家银行，但是由于它有有效的存款保险制度，防止了风险的蔓延，基本上维护了金融的稳定。有些国家的存款保险，比如说英国，出现了北岩银行挤兑的现象。所以我们也总结了经验教训，基本上是吸取正反两方面的经验教训，强化存款保险的早期纠正和风险处置职责，这也就为我们国家建立存款保险制度的方案设计提供了最新的、可以吸收借鉴的国际经验和教训。现在我们国家存款保险的设计理念上大家对这方面也高度重视，比如说存款保险不能做“付款箱”，要实行基于风险的差别费率，存款保险应具有早期纠正和风险处置等必要职能，尽可能做到对风险早发现、早纠正、早处置，这是我们系统总结了国际金融危机经验教训，体现了存款保险制度的核心要素和国际发展改革趋势。2015-04-03 14:51:31
• [主持人]从公布条例征求意见稿到正式推出，历时近4个月。这期间各方面的反馈意见如何？正式稿中采纳了那些？2015-04-03 14:56:48
• [黄晓龙]按照国务院的工作部署，存款保险条例是从2014年11月30日起，通过中国政府法制信息网向社会公开征求意见，为期一个月。从征求意见的情况看，各方面都认为建立存款保险制度能够更好地保护存款人权益，能够建立维护金融稳定的长效机制，能够促进银行业改革发展，建议尽快出台条例。同时也有建议提出，为了充分保障存款人的权益，应当进一步明确存款保险偿付存款的时限。对此，国务院法制办等部门进行了认真研究并予以采纳，现在条例的第十九条，在原来“及时偿付”表述的基础上，进一步明确存款保险基金管理机构应当在规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款人的被保险存款。 2015-04-03 14:57:15
• [主持人]在制度推出方面，人民银行将做哪些准备工作？2015-04-03 15:01:03
• [黄晓龙]多年来，人民银行会同有关部门对在我国建立存款保险制度进行了大量调查和综合研究，广泛征求了各方面意见建议，包括银行业金融机构，包括专家学者，也包括社会公众的一些意见和建议，应该说《存款保险条例》反映了各方面的建议。根据《存款保险条例》和国务院批准的实施方案，已逐步建立一个完整的存款保险政策框架，主要包括事前的风险防范，比如风险差别费率的建立、信息收集、现场核查；也包括事中的风险控制，比如风险警示、早期纠正等；也包括事后的风险处置，比如说当真的出现问题之后，担任接管组织、实施清算等。下一步，人民银行将按照国务院的工作部署和有关工作安排，依照《存款保险条例》扎实做好制度组织实施的各项工作。特别是进一步加大对存款保险的宣传和介绍，做好业务培训，进一步提升社会公众对存款保险的理解和认知。同时，加强存款保险与央行金融稳定、宏观审慎管理以及金融监管的协调配合，共同提高我国金融安全网整体效能。 2015-04-03 15:01:39
• [网友]最高限额50万的意思是最多能赔50万，超过50万的就没有安全保障了吗？ 2015-04-03 15:05:23
• [黄晓龙]50万元偿付限额是指同一存款人在同一家银行的多个存款账户合并计算，如果这个银行经营出现问题，最高可以偿付50万元。如果是50万元之内的都可以得到全额偿付。但也不是说50万元以上就没有保障了，我国银行业总体来说是稳健的，出现风险的概率是比较低的。即使出现问题，存款保险机构也会采取收购承接等方法，尽量使存款人的存款以及业务得到保障。另外，刚才我也提到了，我国的存款保险不是一个“付款箱”，把风险事前就控制住，这样就从事前保护了存款人的利益。最后，即使这个银行真的出现问题了，50万元以下得到偿付了，50万以上也可以在清算财产中按照比例受偿。 2015-04-03 15:10:06
• [网友]银行利率是要放开了吗？2015-04-03 15:14:23
• [黄晓龙]存款保险作为一项重要的金融改革，立足点还是为了充分保障存款人的权益，为银行提供稳健经营的市场环境，同时为其它金融改革创造良好的基础制度环境。比如说利率市场化改革，利率市场化是优化资源配置的改革，对提高金融的效率和金融市场服务实体经济的水平都具有重要意义。存款保险客观上可以对利率市场改革提供配套支持。 2015-04-03 15:15:32
• [主持人]怎么理解投保机构，比如中国工商银行是整个工商银行作为唯一的投保机构，还是其各地分支行也可作为一个投保机构？2015-04-03 15:20:19
• [黄晓龙]投保机构是以法人为单位，如中国工商银行作为一个法人，是一个投保机构。2015-04-03 15:23:04
• [主持人]存款保险条例实施对于广大农村中小金融机构有什么影响？2015-04-03 15:27:09
• [黄晓龙]总体来讲，存款保险通过保障存款人的权益，可以为中小银行增加信用，为他们创造一个与大银行公平竞争的条件。因为很多农村银行的规模相对大银行来说比较小，所以存款保险客观上能够增加他们的信用，为他们与大银行公平竞争创造一个好的市场环境。 2015-04-03 15:27:59
• [主持人]非常感谢黄局长接受我们的采访，也非常感谢网友关注，下次节目再见。2015-04-03 15:29:01