农村金融是当前整个金融改革发展中最为薄弱的环节，随着国务院办公厅最新发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，这种状况有望得到根本改观。在落实过程中，如何保障资金来源？又有什么配套政策？围绕这些问题，《经济日报》记者进行了深入采访——

    “村民提出贷款申请、村信用户评级小组审议、村内公示、农行审批、客户经理入户调查、签订合同批准贷款、村内公示”。在浙江省淳安县威坪镇驮岭脚村村委会公告栏里，贴着这样的贷款流程，农民不需要提供任何抵押就可以获得农行贷款。

    这个村还有个名字，叫“金融自治村”。农行浙江省分行将金融服务着力点下“沉”到各个村两委，贷款村民推荐、贷款发放后的监督使用等均由村两委协助银行完成。一旦出现不守信的“害群之马”，整个村的授信额度都会因此受到影响。

    “目前，国有银行服务‘三农’存在客户难选、贷款额度难定、贷款用途难监管、风险难控制的障碍。”农行浙江省分行农户金融部经理孙烈勇表示，实行“农村金融自治”就是要以村两委为纽带，解决农民和金融机构间由于信息不对称造成的“贷款难”、“贷款贵”问题。

    资金供给——

    “三味药”解贷款难

    丰富农村金融资金供应主体、增加供应总量、创新资金供应方式，让农民不再被信贷问题束缚住发展手脚

    农民“贷款难”、“贷款贵”背后折射出的，正是农村金融资金的供给不足。此次《关于金融服务“三农”发展的若干意见》为这一问题开出了“三味药”：丰富农村金融资金供应主体、增加供应总量、创新资金供应方式。

    今后，农村金融服务主体将涌现出各种形式的投资基金、金融租赁公司。根据《意见》，鼓励建立农业产业投资基金、农业私募股权投资基金和农业科技创业投资基金；支持组建主要服务“三农”的金融租赁公司等。同时，支持在农民合作社和供销社基础上，积极稳妥地发展合作金融组织。

    资金的供应总量如何提升？融资渠道如何拓宽？银监会副主席周慕冰接受《经济日报》记者采访时表示，根据《意见》要求，未来的具体路径主要有4条。一是对符合条件的县域农村商业银行、农村合作银行适当降低存款准备金率，释放出一部分资金；二是由央行发放支持农村小微企业的再贷款，增加一部分专门用于支农贷款资金；三是支持银行业金融机构发行专项用于“三农”的金融债；四是对农贷款实行资产证券化，盘活一部分资金。

    同时，记者从央行获悉，今后，央行将对涉农中小金融机构、考核达标的农业银行“三农金融事业部”继续实施较低的存款准备金率，适当降低符合“三农”服务要求的县域农村商业银行和农村合作银行存款准备金率。同时，央行还将允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，为“三农”发展提供必要的竞争性金融供给。

    只有投放在“三农”领域的资金既安全又获益，金融机构才会有积极性。除了财政补贴、税收优惠、风险补偿和存贷比差异化外，创新资金供应方式也是此次《意见》中众多亮点之一。一直广受关注的“三权抵押试点”此次被写入《意见》，要求创新农村抵（质）押担保方式,积极稳妥地开展三权抵押试点。具体来说，就是要慎重稳妥地开展农民住房财产权抵押试点、健全完善林权抵押登记系统、扩大林权抵押贷款规模。

    资金需求——

    创新拓宽求贷“门路”

    《意见》指明的“门路”包括“农村土地承包经营权抵押”、“农民住房财产权抵押”、“林权抵押”等

    农村金融服务开展不顺畅，很大程度上是由于资金供应主体有限。但即便有了足够多的供应方，需求方又常常会因为信息不对称等原因而摸不到获得资金的“门路”。

    创新农村抵（质）押担保方式，为农民寻找资金打开更多的“门路”。此次《意见》指明的“门路”，包括“农村土地承包经营权抵押”、“农民住房财产权抵押”、“林权抵押”、“农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保”等形式。

    《意见》还鼓励在县域成立以政府出资为主、主要支持和服务“三农”的贷款担保基金、担保公司，在有条件的地方鼓励成立农村村级融资担保基金，使农民能够更方便地融资。

    记者在浙江省淳安县威坪镇调查时发现，当下，农民寻找资金的障碍主要表现在4个方面。即，由于物理网点缺乏造成的高时间成本、高交通成本，由于缺乏抵押担保而只能依托民间借贷造成的高人情成本、高风险成本，由于农村客户散小、金融机构人力有限产生的难以把控的风险，以及由于供需双方信息不对称而带来的风险。

    把贷款下“沉”到村两委，实行“农村金融六自治”，是农行浙江省分行摸索出来的一种模式，即“客户自荐、担保自组、借款自主、用款自律、服务自助、守信自励”，目的是解决担保抵押难问题。目前从全国范围看，农行浙江省分行的做法属于首创。

    “村两委了解农户、农民家庭经济状况，能管控农民的物权，也能帮助银行化解风险。”农行浙江淳安县支行负责人表示，村里的关系复杂，村两委威信高，“充分与村两委接触，一旦该村出现还贷恶意逾期的村民，村两委会积极配合银行方面，保证整个村的利益。”

    目前，在“六自治”模式中已出现众多担保方式，如三户联保，由公务员对农户提供担保，以公司+农户的形式对种养大户、合作社带头人发放农房抵押贷款等。淳安县支行的“三户联保”由3户农民自由组合，相互担保，每户1年可获得5万元授信额度，3户总共15万元，还款期1年。

    “这种方式不需要抵押，流动资金出现困难时，使用起来也比较方便。”村民林强在镇上经营了1家车行，他说，由于相互担保，一旦有1人出现还贷逾期，其他2户必须承担相应责任，所以大家在挑选合作贷款人时会比较谨慎，都会选择本村知根知底、经营状况良好的人。

    配套保障——

    政策和基础设施需跟上

    综合运用奖励、补贴、税收优惠等政策工具，重点支持金融机构开展农户小额贷款、新型农业经营主体贷款等业务

    “农村金融不是纯粹的私人产品，有准公共性质，既有市场的因素，也有政府的因素。”周慕冰表示，农村金融是个老大难问题，也是个世界性难题，如何把市场和政府的作用结合起来，是摆在农村金融面前的重要问题。周慕冰说，这就需要把充分发挥市场机制在农村金融资源配置中的决定性作用与更好地发挥政府的作用相结合、把防范金融风险和稳定经济增长相结合。

    “改善农村支付服务环境”是此次《意见》在完善农村金融基础设施上的亮点之一。《意见》要求推广非现金支付工具和支付清算系统，稳步推广农村移动便捷支付，不断提高农村地区支付服务水平，人民银行、工业和信息化部、银监会等部门都将参与到这项工作中来。

    “通过真实有效的信用评估、快捷安全的支付服务，更多农民就可以获得多渠道、低成本的基本金融服务。”谈及如何在金融基础设施建设上着力时，央行相关负责人向《经济日波》记者表示。据悉，央行还将利用移动互联网等技术，规范发展互联网金融和手机银行业务，提升农村金融服务的便利性和覆盖面，解决农村金融服务网点建设成本较高等问题。

    《意见》明确指出，按照“政府引导、市场运作”的原则，综合运用奖励、补贴、税收优惠等政策工具，重点支持金融机构开展农户小额贷款、新型农业经营主体贷款、农业种植业养殖业贷款、大宗农产品保险，以及银行卡助农取款、汇款、转账等支农惠农政策性支付业务。

    目前从披露的信息来看，需要协同合作的部门涉及财税部门、一行三会及发改委。“下一步，将全面加强资本市场与现代农业的对接。”证监会相关负责人表示，一方面适当降低创业板财务准入标准，建立创业板再融资制度，另一方面稳步发展农产品期货市场，做精做细已经上市农产品期货品种，提高定价及风险管理效率，为农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等主体参与期货套期保值提供便利。（记者 王璐 郭子源）