招商银行近日面向全国推出个人贷款“随借随还”新业务，只要客户在招商银行获得个人授信额度并签署有关协议后，就可以通过网上银行或电话银行，自助办理借款和还款授信。该业务还在国内首创了“自动提前还”功能，客户只要设置好专门的还款账户，存入该账户的人民币活期存款每天都会自动用于提前还款，解决客户无暇自行还款的烦恼，最大限度的帮助客户节省利息。

    从“住房循环授信业务”、“结构性固定利率住房贷款”业务、“入住还款法”，再到如今的“随借随还”业务，自去年5月底开始，素有创新银行美誉的招商银行频出新招，连续发力，先后推出四类个人贷款新业务，在竞争日趋激烈的个贷市场上，打出了一套漂亮的“组合拳”。

    模式之变：思路一转天地宽

    近年来，随着国家宏观政策的调整，央行两次加息，银行间的房贷竞争已呈白热化趋势。

    “事实上，由于房贷市场规模巨大，事关银行市场份额，可谓生死攸关，因此，在宏观政策背景下，银行纷纷推出新业务以吸引个贷，通过争抢个贷来降低房地产开发贷款风险。” 招商银行个人银行部资产业务管理室经理胡季称，“在银行业遭遇房贷围城之困前，创新的招行人已开始敏锐地捕捉市场，把目光更多地投向了二手楼转按揭市场。”

    从银行业来看，二手楼房转按揭无疑开辟了破除困局的另外一个广阔市场；从贷款角度看，大家多了重新选择的机会。“客户以前缺少自主性，现在到了重新让用户自主选择服务银行的时候了。”胡季称，宏观政策的影响因素，客户有重新选择银行的愿望，使招商银行成功找到了破解个贷市场困局的路子，以优质的服务和更为贴心的产品，开拓了二手楼转按揭的个贷市场发展新模式。

    创新之举：四大产品环环相扣

    自2005年5月30日招行推出首个个人贷款新业务——个人住房循环授信业务至今，一年半不到的时间，招行的个贷新产品已连续4次不间断地创新推出，在个贷市场产品创新上再次打响了招行“一招先，招招先”的金字招牌。

    2005年5月30日，以“新产品、新服务、新系统”三新为主题，招商银行在广州率先推出了全新理念的个人贷款新产品——“个人住房循环授信”。这也是国内银行业中，招行首次在全国范围内同时推出此项业务。

    今年2月份、5月份，招行独具匠心、在深圳相继正式推出的国内商业银行首家“结构性固定利率住房贷款”业务以及“入住还款法”，堪称是“把客户留住”、“把招行的微笑和服务带回家”的智慧之举。

    今年10月面向全国推出的个人贷款“随借随还”业务，更是先前个贷新产品及服务的延伸。它不仅提供了当前利率政策下最节省贷款利息的借贷方式，更进一步地展示了招行细致入微的人本服务理念。

    胡季称，这种“随借随还”可以用“多、快、好、省”4个字来概括。

    “多”：额度高：房屋价值可按房屋评估现值确定，最高可授予客户房屋价值八成的循环额度；期限长：循环额度最长期限为30年。

    “快”：授信额度随时使用，客户通过一次申请获得循环额度，办妥最高额抵押手续后，今后有资金需求时，可快速获得额度项下贷款，免除了再办理贷款审批、房产评估、抵押等较长的过程，满足客户随时消费，随时用款的需求。

    “好”：盘活房产：客户将现有房产抵押给招行，获得授信额度，满足融资需求，不必出售房产就能实现房产的增值，使固定的房产流动起来。客户可以在授信期间，合理安排已有资金，随借随还，减小利息损失。

    “省”：省利息、省保费，更省了客户宝贵的时间。

    近年来，招商银行实施了以加快零售银行业务发展为核心的战略调整，个人贷款已成为了该行业务发展的重点。

    事实上，招行相继面向全国推出的个人贷款系列4个新产品，已互为因果地组成了一套完整无缺的个贷综合性解决方案，同时，招商银行强大的电话银行、网上银行功能自然也给个贷新品的便捷实施提供了极好的平台，足以让客户足不入银行，字都不用签，就能通过电子渠道实现自助式借款还款，随时随地，实时交易，方便快捷。

    业内人士称，随着商业银行不断丰富其个人贷款产品体系，个人贷款创新产品将会越来越多，提供给老百姓的选择也会越来越多。（思 睿）