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| [主持人]下午好，各位网友！欢迎点击中国政府网在线访谈！[06-05 15:00] |
| [主持人]金融促进粮食生产政策一直以来受到广大网友的关注，为了详细介绍信贷支持农业和粮食生产政策以及银行业金融机构落实相关政策情况，今天的访谈我们邀请到银监会合作金融机构监管部主任臧景范就“信贷支持农业和粮食生产政策”与广大网友进行在线交流。欢迎你，臧主任! [06-05 15:00] |
| [网民 DKDK]今年5月12日，我国四川汶川发生了8.0级特大地震。银行业在抗震救灾中做了哪些工作？对于支持灾后重建工作有哪些具体安排？[06-05 15:00] |
| [银监会合作金融机构监管部主任 臧景范]这次四川汶川大地震，银监会高度重视。5月14日、15日、21日，我们先后派出仅到四川省的就有三个工作组，我15号到了北川县。凡是到现场的同志，凡是国人、世人见到那个场面都是会落泪的。这次大地震强度大，波及面广，破坏力极强，损失惨重，应该说举世震惊。地震灾害发生以后，银监会高度重视，按照中央和国务院的统一部署，迅速启动应急机制，我们成立了抗震救灾工作领导小组，多次召开党委会议研究抗震救灾的具体政策措施。根据银行业参与灾后重建工作的特点，制定了恢复生活生产的“三阶段”工作规划，指导银行业金融机构分步骤地推进灾后恢复生活生产工作，确保银行业灾后重建进程不落后于其他行业，力争灾后重建和金融服务水平高于灾前水平。[06-05 15:01] |
| [臧景范]按照科学发展观的要求，对地震灾害，我们认为应该按照这三个阶段来参与抗震救灾。比如初始应急阶段，比如我15日去时，主要是挽救生命，挽救群众的财产。解决灾民的基本生活和基本生产服务需求。现在应该说进入短期过渡阶段，比如银行业出现帐篷银行、流动银行等等，银行机构迅速恢复营业，支持救灾。下一步还有一个中长期重建阶段。用这三阶段规划指导银行业金融机构分步骤地推进灾后恢复生活生产工作，确保银行业灾后重建进程不落后于其他行业，银行业是一个很重要的服务业，也是经济的生命线，解决银行业灾后服务问题也是非常重要的，力争灾后重建和金融服务水平高于灾前水平。 [06-05 15:01] |
| [臧景范]这里有几方面具体工作：一是银监会刘明康主席还亲自带队，率领有关商业银行负责人到四川重灾区，慰问救灾部队和受灾银行业金融机构及职工，指导和要求银行业机构全力投入抗震救灾，积极谋划恢复生活生产，特别是要恢复金融服务。[06-05 15:03] |
| [臧景范]二是多次下发通知，明确工作要求。5月12日以来，先后发布《关于做好抗震救灾金融服务有关工作的紧急通知》、《关于向救灾专用账户捐款免除跨行转账手续费的通知》、《关于做好抗震救灾金融服务有关工作的紧急通知》、《关于向四川、陕西、甘肃、重庆农村合作金融机构拨付赈灾资金的通知》等四个紧急通知。[06-05 15:03] |
| [臧景范]三是加快审批受灾地区银行业机构的准入申请，目前已经批准浦东发展银行在绵阳设立支行、上海银行在成都设立分行、雅安城市信用社转制为雅安市商业银行。银监会的二部迅速行动，在最短的时间内迅速给予批复，让这些金融机构在灾区能够迅速建立起来，能够转制，迅速发挥金融服务作用。同时，我们又新增加四川什邡、绵竹、汶川、青川、都江堰、江油等六县市作为新型农村金融机构试点地区，以吸引各类资金支持灾后重建工作。[06-05 15:04] |
| [臧景范]四是联合公安部等部门打击有关犯罪嫌疑人在网上利用中国红十字会名义的金融诈骗活动。地震之后的第二天，也就是5月13日，在地震灾区出现了假票据骗银行的资金，银监会及时部署各银行业金融机构，打击这类金融犯罪，配合公安部门及时破案。同时对受灾网点金库、现金、凭证等采取了有效的保护和挽救。[06-05 15:04] |
| [臧景范]五是协调组织银行业做好向灾区捐款工作。据不完全统计，截至5月30日，银监会系统干部职工通过多种渠道向灾区捐款460多万元，银行业系统干部职工捐款总额达到9亿多元。[06-05 15:05] |
| [臧景范]六是推动银行业协会组织主要银行业金融机构发布了抗震救灾六项服务承诺，这是发挥行业自律作用。[06-05 15:05] |
| [臧景范]（1）开设抗震救灾捐款、汇款绿色信道；（2）做好救灾款项的支付清算服务，确保救灾款项第一时间到达指定收款人账户；（3）做好资金调运和汇划，保障灾区客户提取现金的需求，特别是保证中央政府和全国各地救灾款项及时入账和拨付；（4）在保证安全的基础上，设法恢复受灾地区网点的正常营业，特殊情况下可设临时营业点，以保证客户办理业务的需求；（5）对有关抗震救灾的国际救助资金快速办理，并尽可能减免费用；（6）开启抗震救灾绿色授信信道，积极做好抗震救灾贷款投放，支持抗震救灾物资的及时采购和流通，对电力、通讯、公路、铁路等受灾害影响大的行业和企业采取特殊的金融服务支持，保证信贷审批效率，确保救灾贷款及时到位。[06-05 15:05] |
| [臧景范]除此以外，受灾地区的农信社没有全国性的总行，法人一般都是以县为单位，有的法人是以乡镇为单位，所以它一旦受灾将会是毁灭性的打击。银监会作为监管部门，在这种特殊情况下，要发挥协调指导监督的作用。我们号召全国农村合作金融机构实施对口支援。目前各省联社已经组织省内的信用社已经向地震灾区的信用社对口支援了一部分资金。下一步，我们将进一步动员各个信用社支持灾区信用社的灾后重建和资金需求。同时，我们将银监会保管的、也是过去结余的农村信用社行政管理费1000多万元及时拨付给灾区，支持他们抗震救灾。[06-05 15:06] |
| [网民 仙舞]由于多方面因素影响，今年我国农业和粮食生产面临严峻形势。党中央、国务院对此高度重视，提出要采取切实有效措施，确保粮食生产安全。作为银行业监管当局，银监会应如何在这项工作中发挥作用？[06-05 15:06] |
| [臧景范]今年以来，国内国外农业和粮食生产出现一些新的情况和矛盾，从国际来看，由于能源价格上涨，生物燃料发展比较快，主要粮食出口国遭受了严重的自然灾害等因素，现在国际上粮价不断走高，部分国家粮食短缺问题比较突出。一些国家纷纷限制了粮食的出口，对我国农副产品，特别是包括粮食在内的农副产品有效供应产生了很大压力，对中国市场粮食供应价格形势也产生重大影响。[06-05 15:06] |
| [臧景范]从国内看，自去年以来，猪肉、禽蛋、食用油等“菜篮子”产品供求偏紧、价格上扬，保障农产品供求总量平衡、结构平衡和质量安全的压力越来越大。尤其是年初以来，我国南方大部分地区和西北地区东部又发生了历史罕见的低温雨雪冰冻灾害，对农业生产发展造成了非常严重的影响，农资价格大幅上涨，农业生产效益下滑，一些地方种粮积极性下降，加剧了粮食和主要农副产品的供需矛盾。加之近期我国北方部分地区又发生了近年来少见的持续春旱。这些因素的叠加影响，使得我国今年农业和粮食生产形势比往年更加严峻，面临困难更多，解决难度更大。[06-05 15:07] |
| [臧景范]为此，党中央、国务院高瞻远瞩，审时度势，积极应对，适时调整农村政策，以提高粮食生产，确保粮食安全。3月27日，国务院召开全国农业和粮食生产工作电视电话会议，对进一步加大政策支农力度发出更加明确、更加直接、更加有力的政策信号，主要目的是调动和保护农民种粮的积极性，促进农业和粮食生产发展。近期，财政部按照国务院的要求，除了出台增加农资综合直补、增加粮农补贴、提高粮食最低收购价、加大防汛抗旱资金和农业基础设施投入、增加动物防疫工作经费补助这些政策以外，还将粮棉肉生产大县奖励资金用于贷款贴息和保费补助，这项措施能够起到财政资金的杠杆作用，这是一个很好的政策举措。同时提出对农业贷款总体规模实行特别安排等十项具体措施。[06-05 15:07] |
| [臧景范]作为银行业监管机构，积极引导和督促银行业金融机构加大对农业和粮食生产的信贷投入，是银监会的应有职责。按照党中央、国务院的统一部署和要求，银监会高度重视，积极响应，我们连续下发《关于做好灾后恢复重建金融服务工作的紧急通知》和《关于做好春耕备耕服务工作的紧急通知》。[06-05 15:07] |
| [臧景范]3月27日国务院召开全国农业和粮食生产工作电视电话会议后，4月2日，银监会又制定下发了《关于银行业金融机构进一步加大支持力度促进农业和粮食生产发展的通知》，并召开银行业金融机构支持农业和粮食生产工作电视电话会议予以部署，要求各银行金融机构要认真学习、深刻领会中央关于进一步加强农业和粮食生产工作的部署和措施，自觉把思想和行动统一到中央对农业形势的判断上来，统一到中央的决策和部署上来。要紧密结合不同机构的特点和资金状况，制定加强农业和粮食生产金融支持的实施计划，在有效防范风险的前提下，认真履行社会责任，主动加强对农业和粮食生产的金融支持，努力把中央的各项政策执行好、贯彻好，全力以赴做好今年农业和粮食生产支持工作。[06-05 15:08] |
| [臧景范]加大对农业粮食生产的金融支持，我们面临一个大的困难，就是国家实行货币从紧的政策。怎么样加大和确保农业粮食生产所需的信贷投放，这方面银监会和各个银行业机构做了很多工作。在国务院的电视电话会议上，有一个最重要的政策就是涉及到中央银行的，也是银监会和人民银行在国务院领导下共同协调，对农业贷款的总体规模控制实行特别安排，根据农村金融机构涉农贷款比率实施差别的准备金利率，增加中西部和粮食主产区支农再贷款额度，确保农业贷款规模不低于上年水平。[06-05 15:08] |
| [臧景范]为此，银监会要求各银行业金融机构既要严格执行从紧货币政策，又要确保对农业和粮食生产的信贷投放。银监会强调，各级银行业监管部门要指导农村金融机构按照科学发展观要求，积极应对宏观经济形势的变化，制订符合宏观调控要求的支农信贷计划，努力保障粮食生产以及生猪、油料等“菜篮子”农副产品生产的信贷供给，同时加大对农业科技进步、产业化升级以及农村流通体系和市场机制建设等方面的金融支持。[06-05 15:08] |
| [臧景范]截至2008年3月末，农村合作金融机构农业贷款余额15177亿元，比年初增长8.4%；农户贷款余额12634亿元，比年初增长8.7%，农户贷款覆盖面达到30.5%，受益农民3亿多。我举这个例子，农村合作金融机构投放的贷款力度增长速度都是很快的。要和去年同时期比，银行业金融机构的贷款比同期增长了16.2%，农村合作金融机构的增长速度是17.3%，比全国的平均水平要快。另外，1—3月份，根据统计，累计投放各类农业经济组织贷款近180亿元，其中各地银行业金融机构多策并举，优先发放生猪贷款，进一步加大对生猪生产发展的支持力度。今年前3个月，各地农村合作金融机构农业贷款累计投放1998亿元，比上年同期多投放251亿元，余额达到15177亿元，农户小额信用贷款累计投放299亿元，余额达到2098亿元，农户联保贷款累计投放300亿元，余额达到1415亿元，截至2008年3月末，各银行业金融机构生猪类贷款余额1022.7亿元，比2007年7月末增加252.1亿元，增幅为32.5%。[06-05 15:09] |
| [网民 太平哥]今年我国南方地区出现了历史罕见的雨雪冰冻灾害天气，这成为影响今年粮食农业生产的一个重要因素。银监会在这些方面出台了什么政策？[06-05 15:09] |
| [臧景范]为了抗击冰雪冰冻灾害天气，银监会迅速制定下发了《关于做好灾后恢复重建金融服务工作的紧急通知》等5个通知，要求各银行业金融机构加强组织领导，切实改进灾区金融服务，做好支持灾后恢复重建的金融服务工作。[06-05 15:09] |
| [臧景范]一是高度重视灾后恢复重建工作。按照科学发展观要求，主动深入一线了解灾情，当时提出早谋划、早安排、早启动，做到保开门、保服务、保安全。刘明康主席还亲自带队到湖南省郴州市现场调查、了解和指导灾后的金融服务工作。[06-05 15:10] |
| [臧景范]二是切实加大信贷资金投放力度。在有效防范风险和维护资金安全的前提下，优先安排灾后恢复重建信贷资金。要重点保障煤电油运特别是地方局域电网重建，以及农副产品生产流通和农户春耕备耕的合理资金需求。对于优质企业客户要及时增加信贷投放，帮助尽快恢复生产。对于分散农户和农村小企业灾后恢复生产所需资金，要继续贯彻执行银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》有关精神，因时、因地制宜拓宽授信范围、授信额度、授信期限等要素，确保满足农户春耕备耕资金需求，确保灾区农业贷款增速不低于上年水平。我这里有一个统计数据，雨雪冰冻灾害较重的7个省，这7个省的农村合作金融机构各项贷款2008年3月末比去年同期增长了17.2%，比2007年同期多增近10个百分点，金额多增276亿。其中湖南省增长的幅度不小。整个银行业全国农业贷款，今年3月末比去年同期增长了17.1%，比去年同时期多增6个百分点，多增加920亿。[06-05 15:10] |
| [臧景范]三是允许贷款合理展期。对经营正常、信用良好，仅因灾造成偿债能力下降的企业和农户，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，予以必要的扶持。允许贷款合理展期，原则上信用评级不降低，贷款展期、延期不罚息。对农户种养殖业的展延期限，要与其生产周期相匹配。对虽然有到期贷款未还，但灾后恢复生产又有新的有效贷款需求的，在注意防范风险前提下，可以追加信贷投放。[06-05 15:10] |
| [臧景范]四是适当简化贷款手续。对灾后恢复重建所需贷款，要在确保法律要素齐全的前提下，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间，确保资金早投放，早到位，早发挥作用。各银行业金融机构要按照“统筹兼顾、精细工作、区别对待、靠前化解”的原则，加强灾后重建金融支持的风险管控。根据不完全统计，在抗击雨雪冰冻灾害过程中，银行业金融机构一共发放了恢复重建以及救灾贷款额1369亿，其中政策性银行发放了322亿，国有商业银行发放了768亿，股份制商业银行和中国邮储银行一共发放贷款103亿，各省的农村信用社一共贷款176亿。 [06-05 15:11] |
| [网民 废墟的孩子]目前，农村有效抵押担保物不足，农村信用社发放的小额信用贷款和联保贷款一直深受广大农户的欢迎。在支持农业和粮食生产工作中，农信社应如何发挥信贷支农主力军作用？[06-05 15:12] |
| [臧景范]在支持农业和粮食生产工作中，农村信用社大力开展农村小额贷款创新，以适应粮农生产过程中对金融服务提出的新要求。对此，我们提出了几条具体措施，各银行业金融机构以及信用社在这方面把握的比较好。[06-05 15:12] |
| [臧景范]一是放宽小额贷款对象。将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。[06-05 15:13] |
| [臧景范]二是拓展小额贷款用途。过去小额贷款只是贷传统农业，现在不但要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业。[06-05 15:14] |
| [臧景范]三是提高小额贷款额度。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万—30万元，欠发达地区可提高到1万—5万元，只要能够还本付息，及时收回就可以。[06-05 15:14] |
| [臧景范]四是合理确定小额贷款期限。过去一般都是当年发放当年收回，现在我们要求小额贷款期限要与小额贷款项目的生产周期相匹配，可以跨年度。[06-05 15:14] |
| [臧景范]五是科学确定小额贷款利率。利率根据项目风险程度、借款人信用状况以及贷款实际情况来确定，灵活掌握，但必须要符合国家有关利率政策。[06-05 15:16] |
| [臧景范]六是简化小额贷款手续。需要强调指出的是，目前农村小额贷款政策措施不仅仅在农村信用社中得到了很好地贯彻实施，而且已经拓宽到所有银行业金融机构，都可以到农村去发放小额贷款。根据我们对农村合作金融机构的小额信用贷款和联保贷款的统计，农村合作金融机构这两类贷款比年初增长了16.3%，比各项贷款增速多了9个百分点。所以这个工作的效果是很好的。 [06-05 15:18] |
| [网民 消费信贷]由于多方面的原因，大中型银行过去撤并了在县域的一些机构网点。银监会如何督促和引导这类银行发挥好信贷支农作用？[06-05 15:18] |
| [臧景范]这是网友很关心的问题，也存在一些批评的声音，觉得大中型银行都撤走了，只剩下农村信用社当农村主力军。对这个问题，银监会一直高度重视，并采取了一些引导性的措施。银监会强调，大中型银行既要遵循商业化经营原则，又要积极履行好企业应有的社会责任。[06-05 15:18] |
| [臧景范]在市场经济条件下，任何一个企业作为独立的市场经济主体，都应当按照商业化原则开展经营，并以追求利润最大化为目标。但是，无论是发达国家，还是发展中国家，都毫不例外地强调企业作为社会利益的相关人，应当切实承担起相应的社会责任。对每个银行业金融机构来讲，承担必要的社会责任更是义不容辞。特别是在今年我国农业和粮食生产形势十分严峻的时候，强调银行业的社会责任尤为重要。[06-05 15:20] |
| [臧景范]为此，我们要求：第一，在机构网点上，大中型商业银行现有县域机构网点要保持稳定，原则上不再自行撤并。要建立审批“绿色通道”，鼓励大型商业银行和股份制商业银行在县域以下增设分支机构。邮政储蓄银行也要加快县域分支机构组建步伐。[06-05 15:21] |
| [臧景范]第二，在资金投放上，县域内的农村中小金融机构，除上缴存款准备金、留足备付金等资金外，应将所有资金用于当地，支持农业和粮食生产发展。其他各商业银行在县域内的新增存款，原则上也要大部分用于当地。[06-05 15:21] |
| [臧景范]第三，在评价考核上，要探索建立商业银行支农服务评价制度，根据其在县域内新增贷款占新增存款的比例，对在城市地区增设机构网点以及开办新业务等准入事项实行差别政策。[06-05 15:22] |
| [臧景范]第四，在管理方式上，大中型商业银行要调整信贷管理方式，下放信贷管理权限，提高县域资金运用水平。 [06-05 15:22] |
| [臧景范]同时，我们还积极督促和引导与农业关系非常密切的大中型银行，切实发挥好其信贷支农的积极作用。比如农业银行正在进行股份制改造，银监会要求，农业银行在股份制改造过程中要正确处理好商业经营与服务“三农”的关系，切实发挥商业金融支农服务的骨干和支柱作用，重点加大对农业科技进步、产业化龙头企业、农村流通体系和市场机制建设等项目的信贷支持。[06-05 15:23] |
| [臧景范]邮政储蓄银行要结合县域分支机构的风险管控能力，逐步增加基层网点的业务授权，指导开办小额贷款、消费信贷等业务，加快邮政储蓄资金回流农村进度。农业发展银行是一家政策性银行，我们要求它要着力提升政策性支农服务功能，要按照建设专业化农业政策性银行的方向，努力成为政策性金融服务“三农”的骨干和支柱。要切实加强国家扶贫开发工作重点县的机构建设，加强对欠发达地区商业性金融难以覆盖领域的信贷服务，加强对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的信贷投入力度。 [06-05 15:23] |
| [网民 4050]村镇银行、贷款公司和农村资金互助社是新型农村金融机构。这类机构目前组建进展如何？如何发挥支农作用？[06-05 15:25] |
| [臧景范]对于这三类新型农村金融机构，国内外都非常关注。2006年末，为解决根据农村地区金融机构网点少、服务不足、竞争不充分等问题，银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，并积极推进试点工作。引导社会各类资金进入到县及县以下地区，为广大农民提供金融服务。到今年5月末，全国已正式开业的新型农村金融机构41家，其中村镇银行28家，农村互助社9家，贷款公司4家。到目前为止，这三类机构累计发放农户贷款6.4亿元，农户小企业贷款3.7亿元，目前这两类贷款余额达到了7.6亿元。就是说，由这三类新型农村金融机构发放的贷款，基本上都是发放给农户和农村小企业，资金投向是非常合理的。[06-05 15:25] |
| [臧景范]银监会要求，各试点地区要按照市场的原则，加快新型农村金融机构组建进度，不断提高农村地区金融机构覆盖面。各地银行业监督管理机构要切实加强对调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作的组织指导，加快村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等三类新型农村金融机构的组建进度。[06-05 15:29] |
| [臧景范]这里有一点我需要向网民作出说明，前一段有些网民提出三类新型金融机构组建了这么长时间，感觉组建进度比较缓慢。我们认为，组建三类新型金融机构的目的：一个是引导符合条件的社会各类资本到农村去。另一个很重要的原因是我们不求数量，而是求一种机制。现在农村金融机构应该说不少了，工、农、中、建等各类金融机构都有，但就是机制不活、竞争不充分。我们设立新型农村金融机构的主要目的之一，就是要激活现有农村金融市场，使原有机构产生一种紧迫感，进一步加强管理，转换机制，改进服务，更好地满足“三农”金融服务需求。[06-05 15:31] |
| [臧景范]另外，组建这类金融机构是按照市场化原则运作的。我们要求投资人自主自愿地到农村去投资，所以他们要认真考察、论证。只有他们认为商业上可持续了，才能在那里设立机构。如果机构自身都生存不了，更谈不上提供金融服务的问题。这三类新型金融机构试点范围，基本上都是在经济比较贫困地区，所以影响了一些进度。还有，就是发展这三类新型金融机构，始终要把风险防范放在第一位。历史上曾经有过农村合作基金会的惨痛教训。那时候，由于没有在专业化的监管范围内，而且在过去短短的时间内遍地开花，乱放款、乱吸收存款，结果造成非常大的损失。一直到现在，这些风险还没有处理完。所以我们到县及县以下地区设立新型农村金融机构，务必要在防范风险的前提下，扎实稳妥有序地推进，切实把好事办好，才能更好地为农民提供优质服务。 [06-05 15:35] |
| [网友 三农迷]农村资金互助社是以农民为主体的合作金融组织，是农村发展现代经济的必要的金融工具，是提高农民进入市场组织化的载体，是提高农户信用交易地位的组织，是商业银行回归进村入户的中介传导组织,是国家帮助农民和扶持农业的重要抓手，这么重要的组织，在第二批试点中确只有一家机构，是不是被边缘化了？在第一批农村资金互助社试点中，资金来源渠道不畅已成为农村资金互助社发展的主要障碍，根据农村资金互助社管理暂行规定第四十一条：农村资金互助社以吸收社员存款\接受社会捐赠资金和向其他银行机构融资作为资金来源。我的问题是，银行机构如何向农村资金互助社融资还没有政策规定，事实上这个政策一年多还没有落实下来？仅仅依靠农民自有存款，是不能满足贷款需求的。最近我对30多家民间自发的农村资金互助社调查，90%以上成员是需求贷款，互助社放收非常好，就是没有资金。而银监会的农村资金互助社制度也安排了向银行机构融资，但还无法执行，如何解决，什么时间能解决？第三批试点是否能回应农民对发展农村资金互助社的期待，加速市场准入，是否考虑在县内成立此类联合组织(联社\协会)增强自律和联合交易能力？[06-05 15:41] |
| [臧景范] 银监会在初期6省区试点将试点工作扩大到全国31个省份，为确保试点效果，严防出现新的风险，所以，原则上每个省确定的试点地区只有2个。申请人在试点地区设立哪种类型的机构，是申请人的自主权利。银监会对设立多少家村镇银行、多少家贷款公司或多少家农村资金互助社没有指标限制，完全由投资者在对当地经济发展金融需求情况进行充分调研论证后自主自愿确定。目前，农村资金互助社设立的比较少，也跟很多同志不熟悉这方面的政策有关。[06-05 15:43] |
| [臧景范]设立农村资金互助社要根据社员的自愿，为什么要设立这类机构呢？就是考虑到有一些村、镇，那里在商业上不可持续。他们设立以互助形式为主的资金互助社，就是吸收社员内的存款，在社员内发放贷款，如果后续资金来源有困难，银行业金融机构可按商业原则对其融资。[06-05 15:57] |
| [臧景范]还有一个原因就是农村资金互助社不一定非得在贫困地区设置，比如各类农民专业合作社，完全可以以合作社为单位组成或加入农村资金互助社。对于那些发展态势比较好的农民专业合作社，资金流量很大。比如黄牛合作社、黄瓜合作社等以农副产品产供销等为主成立的合作社，他们内部组成一个资金互助社，也可以较低成本解决其内部资金需求。这类组织不能吸收除社员以外的其它公众存款。目前已经开业的9家农村资金互助社，有的就办的很好，效益也不错，他们不以盈利为目的，为内部成员提供了较好的金融服务。[06-05 16:03] |
| [臧景范]当然，对这类机构，我们在相关政策上还需要深入调查研究，如融资问题、监管体制问题等。[06-05 16:11] |
| [臧景范]当这类机构发展较多时，对这类机构的监管是比较困难的，他们分散在偏远的农村，路途较远，信息化设施也比较落后，甚至有些工作人员金融知识掌握的程度也很不平衡，所以对他们的监管就显得比较困难。目前我们对这类机构实施审慎监管，主要是吸取过去农村合作基金会的教训。从目前状况看，对这类机构的监管有必要，也有能力，因为银监会三分之二的工作人员都在基层。从目前来看，对农村资金互助社监管不成问题，但是如果发展到几千家上万家，监管问题就显得十分突出。我们已经注意到这类问题，并正在根据机构发展情况进行监管体制、监管科技等问题进行研究。 [06-05 16:12] |
| [网民 灾情就是命令]提升农村金融机构的服务水平，需要结合实际，大胆创新，特别要在农村担保和保险等机制建设方面要有所作为。银监会在这些方面是否考虑？[06-05 16:16] |
| [臧景范]农村贷款担保难和保险机制缺失是农村贷款面临的重要瓶颈问题。当前有一种反映叫“贷款难”，但是我们调研了解到，银行业金融机构反映是难贷款。客观的讲，这两种情况同时并存。要解决这些问题，需要采取综合措施：第一，银行业金融机构要加快信贷产品创新，因地制宜改造传统信贷产品的期限、对象、额度等各要素，满足农村日益多元化且不断变化的金融需求。[06-05 16:17] |
| [臧景范]第二，积极探索适合农村特点的抵押担保方式，以有效分散和转移贷款风险。要针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄的问题，各银行业金融机构要结合农村经济特点，扩展抵押担保物的范围。积极推行应收账款、仓单、林权、渔权等权利抵（质）押方式。为推动解决这个问题，我们在有关文件中已经明确提出，凡法律法规不禁止、产权归属清晰、价值评估合理的各类资产都可允许其作为贷款的抵（质）押物。[06-05 16:20] |
| [臧景范]第三，推动建立和发展不同类型的担保机构，特别是由农业龙头企业、农户、财政、担保公司、保险和银行业金融机构几方或多方参与的农村信贷联保体模式，积极推广“集中担保，分散使用”和“限额担保，周转使用”等灵活有效的担保方式。[06-05 16:22] |
| [臧景范]第四，大胆探索信贷与保险有机结合的业务模式。对参加农业保险的农户，实行信贷优惠；对投保贷款保险的农户和农村企业，在其保险额度内可按照信用贷款进行管理。[06-05 16:22] |
| [臧景范] 根据这些精神和要求，部分银行业金融机构在创新抵押担保方式方面做了积极大胆的探索，我这里有几个例子。第一，浙江省温州市乐清市农村合作银行参照城市房产抵押贷款的办法，他们大胆尝试了农民住宅抵押贷款，只要农民房产证和宅基地使用权证齐全，就可以贷到市场评估价60%—80%的资金。一共为3452户农民提供了农民房的抵押贷款，贷款额已经达到了6亿多，这个办法盘活了当地农民资产。 [06-05 16:23] |
| [臧景范]还有一个例子就是浙江省湖州市德清县五四村，他们成立了一个土地股份合作社，这个办的也很成功，土地按照法律规定是不能做抵押的，但是它用土地的使用权作为股份，成立了一个股份合作社，股份合作社可以参与涉农一些企业的项目，这样把土地转化为资金、转化为股份，这样把土地使用权使用活了，引导大量的资金进入农村。[06-05 16:24] |
| [臧景范]还有一个情况，目前，银监会正会同有关部门研究探索有关土地经营权、林权、保单等抵（质）押方面的问题。[06-05 16:24] |
| [网民 许三多]农村金融具有自身的特点。银监会在强调加大支持信贷支农力度的同时，对银行业金融机构风险防范有何要求？[06-05 16:26] |
| [臧景范]这个问题提的很好。对于农业粮食生产支持不能单方面强调支持，还要强调银行业风险防范问题。第一，要认真分析研究当地农业产业特点，准确把握风险控制重点，有针对性地实施风险管理。第二，要建立健全支农信贷政策，完善信贷管理制度，健全风险管控机制，重点加强贷款"三查"，加强贷款质量的评价分析和后续监测，准确识别和计量风险，开展借款人信用评级，及时了解和掌握借款人生产经营情况，认真考察分析借款人还款能力，特别是注重分析雨雪冰冻灾后对农业生产可能带来的滞后影响，严格执行贷款双签或流程审批制，严格监督贷款实际用途，确保信贷资金的安全性、支农贷款的高质量、信贷支持的可持续。[06-05 16:27] |
| [臧景范]第三，要注重防范挪用贷款、顶冒名贷款等问题。对于这些违规违规现象，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并将违规、违法的借款人列入信贷黑名单。第四，要建立健全灵活的贷款风险利率定价机制，实行农业贷款特种准备金制度，确保贷款利率和特种准备能够全面覆盖风险程度和经营成本。[06-05 16:27] |
| [臧景范] 第五，要严格按照贷款五级分类标准，准确进行贷款分类，足额提取拨备，有效覆盖潜在风险。第六，要建立合理的贷款责任追究制度。我们有一个贷款授信管理指引。按照贷款授信管理指引的要求，只要认真履行了职责，由于这笔贷款是客观原因造成的损失，你尽职尽责了，就可以免责，所以追究责任也不是单方面的，既要落实贷款责任制度，同时也要给贷款员免责的机会。 [06-05 16:29] |
| [网民 精神文明建设]在银行业金融机构支农工作开展中，如何引导银行业金融机构积极协调和运用好政府的政策支持？[06-05 16:29] |
| [臧景范]从国际惯例看，各国政府一般都对农村金融机构实行政策扶持。目前，我国还尚未建立引导银行业金融机构增加支农信贷投放的长效扶持政策体系。这也是需要尽快研究解决的一件大事。从目前掌握的情况看，部分地方政府实施了一些支持政策，取得了较好的效果。客观的讲，农村金融机构改革发展离不开地方政府的支持。对于这个问题：第一，我觉得事物发展的决定因素是内因，银行业金融机构做好“三农”服务工作，关键是要强身健体。要积极发挥自身的主观能动性，按照商业化原则开展经营，依靠规模化集约经营，强化内部成本管理，实施有效风险管理，在支持“三农”过程中实现可持续发展。[06-05 16:29] |
| [臧景范]第二，银行业金融机构也要加强与地方政府部门的沟通，争取地方政府的政策扶持，协调政府及有关部门切实运用这次出台的好粮油肉大县奖励资金用于贷款贴息的政策，做到导向明确、扶持到位、激励有效、约束严格，充分发挥政府资金的杠杆作用。[06-05 16:33] |
| [臧景范]第三，要积极协调各级政府大力推进信用工程建设。这是非常重要的。现在中国农村地区还有一些地方信用环境比较差，另外广大农村金融消费者的金融知识普及教育程度不够。广大农村金融消费者不了解金融知识，不会利用金融工具。以为银行贷款就可以不还或者是可以少还，这是不对的。还有就是严厉打击逃废债务行为，目前银行业金融机构正在做信用村、信用镇的建设工程，对信用环境好的自然村、诚实守信的农户，银行业金融机构的信贷政策也是有优惠的，所以培育全民信用意识也是十分重要的。 [06-05 16:34] |
| [网友 三农迷]现在一个感觉：就是银监会在推动新型农村银行机构试点过程中，效率极高，受到社会好评，但在配套政策方面，有些力不从心，既不能得到央行货币(融资)政策支持，也得不到商业银行积极响应，这是为什么？[06-05 16:37] |
| [臧景范]谢谢网民的关心和密切关注。这个问题已经得到解决。最近，银监会会同人民银行联合发布了一项政策，对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司的货币政策予以明确，特别是对村镇银行给予了一系列优惠政策。现在还有一些政策问题没有很好解决，就是和大银行一样，财税政策还需要进一步给予支持。还有，据我所知，大部分三类新型农村金融机构所在地的地方政府已经给予了一些优惠政策，比如税收、资金扶持等。[06-05 16:38] |
| [主持人]今天我们对信贷支持农业和粮食生产政策的话题就告一段落，非常感谢臧主任就广大网友关心的话题逐一进行解答，也感谢广大网友的关注，下次节目再见。[06-05 16:41] |
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