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[主持人]各位网民，下午好。这里是中国政府网在线访谈。从2006年中央一号文件提出加快制定农村金融整体改革方案，到今年的政府工作报告中提出“构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效”的农村金融组织体系。今年一月闭幕的全国金融工作会议对农村金融改革也进行了周密的部署。媒体评论说，今年我国农村金融改革将踏上“破冰之旅”，很多新的政策和改革措施将开始实施。　[2007-06-07 15:00:00]
[主持人] 今天，中国人民银行研究局副局长焦瑾璞来到我们演播室，接受中国政府网的专访，就“改善农村金融服务，支持社会主义新农村建设”的相关话题与网民进行在线交流。欢迎您，焦局长。　[2007-06-07 15:01:17]
[中国人民银行研究局副局长 焦瑾璞]谢谢主持人。各位网民，非常高兴今天有机会来到中央政府门户网站在线与网友就完善农村金融体制，支持社会主义新农村建设这个主题进行交流。谢谢。　[2007-06-07 15:06:59]
[网民]请问我国农村金融改革总体目标是什么？　[2007-06-07 15:16:20]
[焦瑾璞]在今年1月份召开的全国金融工作会议上提出，我国农村金融改革的总体目标是，要建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。通过健全机构、创新产品、强化服务，为社会主义新农村建设提供一个良好的金融服务环境　[2007-06-07 15:16:54]
[网民]如何理解农村金融改革的多层次、广覆盖、可持续呢？　[2007-06-07 15:20:23]
[焦瑾璞]农村金融改革的多层次、广覆盖、可持续,多层次就是指在农村金融机构要有多层次。大家知道，农村金融与城市金融是有区别的，农村金融面对的是广大农民，一家一户，比较散，必须与此相适应的农村金融体系，并且在农村金融体系里不仅仅是商业金融机构、政策性金融机构，还要发挥一些合作性金融机构和其他金融组织的作用，要适应农村经济发展这种结构。广覆盖指农村地区地广、面广、人住得比较分散，但是金融服务要有一定的覆盖面，必须要有适应农村经济和农民需要的金融产品以及它的金融机构，是从覆盖面的角度来谈的。可持续有两层含义，一方面农村金融机构要可持续，要有效益，要能商业化经营。另一方面就是加强和改进金融监管，防范风险，使农村金融体系也是可持续的，是稳定的发展。　[2007-06-07 15:22:48]
[焦瑾璞] 如何理解农村金融改革的多层次、广覆盖、可持续呢？我想它是一个统一的整体，任何一个单方面的理解也是不完全、不正确的，既要求在组织上进行一些多种多样的农村金融组织，同时要求在面上涵盖很广，同时要求农村金融体系的稳定，这是一个紧密的、相互联系的整体。　[2007-06-07 15:24:03]
[网民]农村金融改革有无具体要求和政策措施呢？ 　[2007-06-07 15:24:55]
[焦瑾璞]有的。这次全国金融工作会议对农村金融体制不但提出了农村金融改革的总体目标，而且党中央、国务院对农村金融体制进行了周密的布置和安排。今年来讲，农村金融改革主要有六个方面的重点。第一，要健全农村金融组织体系。健全农村金融组织体系就是要充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用。在这些金融组织里面，还要发挥农业银行和中国农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用，要进一步推进农村信用社的改革，发挥农村信用社在农村金融中的地位。同时还要增强邮政储蓄银行为“三农”服务的功能，发挥邮政储蓄银行在农村地区的储蓄、汇兑和小额贷款的功能。另外，通过这些金融组织的运作，鼓励和促进一部分资金回流到农村，支持农村建设。 　[2007-06-07 15:25:24]
[焦瑾璞]第二，要推进农村金融组织创新。目前农村金融机构和农村金融存在的一个问题就是网点的覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分。下一步要适度调整和放宽农村金融机构的准入政策，降低准入门槛。特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培训多种形式的小额信贷组织。还要引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间金融。除此之外，在组织创新里要考虑，特别是贫困地区的农村金融服务，怎么来探索和发展在贫困地区的农村金融服务的有效途径。　[2007-06-07 15:27:03]
[焦瑾璞]第三，推进农村金融产品和服务的创新。在这方面主要是适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营发展的需要，着重开发一些适合农民需要的、适合农产品需要的、适合农业生产发展需要的金融产品。在这方面我想解释一点，就是在城市可能比较好的一些产品不一定能适应农村，农村有农村的特点。所以在这方面，在这次农村金融改革里，党中央、国务院特别提出要加快和推进农村金融产品和服务的创新，要走出一条有中国特色的农村金融产品和服务创新道路。　[2007-06-07 15:29:15]
[焦瑾璞]第四，积极发展农业保险，重点是完善多种形式的农村保险体系，开发适应农业、农村和农民需要的农业保险产品和服务。对粮食主产区的主要农产品实行农业保险试点，并且逐步推广。要逐步建立政策性农业保险制度和农业再保险体系，为我们国家粮食的稳定、持续和健康生产和发展奠定基础。　[2007-06-07 15:30:32]
[焦瑾璞]第五，加大对农村金融的政策扶持。农业是弱势产业，农村也是弱势群体比较集中的地区，农村金融在金融这个行业里是比较弱势的一部分，今后要合理运用财政杠杆，引导和带动更多的社会资金投向农村，通过财政补贴、担保或者税收减免等措施，吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入。另外，适当的运用货币政策、信贷政策引导资金流向农村。　[2007-06-07 15:30:18]
[焦瑾璞]第六，完善农村金融基础服务体系。农村金融发展比较慢的一个重要原因就是农村金融服务设施比较差，比如说网络、网点、支付清算体系等。下一步要特别加强农村的金融服务体系建设，加快推进农村地区支付清算的基础设施建设，提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平和效率，逐步将农户和农村中小企业纳入征信管理系统，推进和完善农村的金融体系建设，从基础方面为农村金融发展创造一个好的条件。　[2007-06-07 15:31:36]
[网民]我国目前农村的金融环境如何？有哪些主要的农村金融机构？大家比较关心的农业银行改革进展如何？　[2007-06-07 15:34:11]
[焦瑾璞]目前我国农村金融总体环境来讲还是比较好的，但是由于前几年国有商业银行改革和大的国有商业分支机构逐步退出农村。现在笼统地讲，在农村主要就是农村信用社。农村金融机构比较少也是下一步改革的一个重点。下一步改革的一个重点就是要促进农村金融机构的创新，在农村金融机构创新方面有一些新的措施出台。比如去年12月份银监会已经出台了文件，放宽了农村金融机构的准入条件和准入限制，现在村镇银行、贷款子公司、农民资金互助组织也已经成立，有二三十家。同时还有专门从事小额信贷的贷款公司已经成立了。随着这些组织的逐步成立，农村金融机构提供服务，就是供给方面会逐步完善起来。　[2007-06-07 15:34:45]
[主持人]现在农村主要金融机构是农村信用社。网民也有一个关于农村信用社的问题。如何评价现在的农村信用社改革，特别是成立县联社和省联社，尽管政府一直在强调农信社的农村金融主力军作用，但事实上由于信用社考虑效益、经营等问题，对于农户、小企业等贷款不够热情，不愿意发放，您如何看待这个问题？对于联社这种组织形式有什么样的看法？　[2007-06-07 15:36:31]
[焦瑾璞]这位网民提的问题是非常敏感的问题，也是一个焦点性的问题，这些情况确实存在。首先，农村信用社改革从2002年、2003年开始，已经取得了阶段性成果。农村信用社在发放贷款，包括提供农村金融服务等方面都有了长足进步。但是有一个不可回避的问题，就是随着国有商业银行分支机构撤出农村，农村信用社在农村地区形成了事实性的垄断地位。　[2007-06-07 15:36:54]
[焦瑾璞]其次，省联社按照中央文件的一些规定，主要是从事行业管理、服务协调等职能，但有些省的管理职能放宽，在资金运作等方面进行一些干涉，形成了事实上的资金上收，就是有违改革的初衷。　[2007-06-07 15:39:01]
[焦瑾璞]第三，下一步，包括县联社、省联社，改革的方向和发展应该从农村的现实出发，实事求是确定它们的改革方向。在县联社方面应该按照党中央、国务院提出的要维护和保持县级法人长期不变这种组织形式。为什么强调这样呢？因为县级法人才能为县以下的农村提供金融服务。如果它的管理权限上收，自然的会使经营方向上收，就会背离了服务“三农”的一些宗旨。　[2007-06-07 15:41:31]
[焦瑾璞]关于省联社，中央5号文件对它的管理职能做了规定，但是省联社在整合机构和资源，在目前情况下，省联社管理的职能壮大了，却成为向大企业、向城市转移金融资源的一种工具。下一步省联社的改革，我感觉更主要还是按照中央文件的办法来处理，不应该在省联社的基础上成立一些省级的商业银行、合作银行。　[2007-06-07 15:41:52]
[焦瑾璞]刚才谈到的还隐含着一个问题，实际上现在有很多信用社转变为农村商业银行，转变为农村合作银行。这种形式各地情况不一样，在发达地区无疑是一项很正确的办法，但是在准发达地区和不发达地区，我认为没有这种必要。因为如果整合了，成立了全省的机构，必然会吸收农村资金向城市转化，因为它变成了大的银行、大的机构，它就不愿意做一些小的东西。　[2007-06-07 15:43:18]
[焦瑾璞]我举一个例子，比如海南的农村信用社联社成立之后，就开始贷款给海南航空公司，这样大的公司不会只贷十万、二十万。这充分表明很多地方成立联社之后，不仅没有改善农村的金融状况，反而是进一步挤压、占用了农村的金融资源。在这种情况下，目前有关部门和有关专家对此有不同的看法，但是我认为关于农村信用社联社的改革，在发达地区可以往前走一些，建立比较规范的商业银行，但是在更多的地方，省联社还是要转变为行业协会或者转变为行业管理组织，给县级法人更多的经营自主权、更多的放贷的权利，使他们更好的为县以下农村地区服务。　[2007-06-07 15:44:50]
[网民]信用社员工：我是贵州省农村信用社遵义地区信用社的一名工作人员,我想提交讨论的话题是: 1、农村信用社如何应对外出务工所引发的事实性逃贷（或贷款无法追偿）的问题？2、对“三农”工作，地方政府为什么找不到正确发挥作用的方式？ 　[2007-06-07 15:46:17]
[焦瑾璞]这个“信用社员工”提出的问题是非常好的问题。我感觉他肯定是在第一线工作遇到的问题。第一个问题，他谈到信用社如何应对外出务工大军或者流动人口贷款以后，信用社很难对他进行跟踪，很难对他进行监督，出现逃追债的情况。这种情况确实存在，但是我想信用社按照贷款条件加强监督和管理，就会避免这个事情。另外，我对收回贷款还是有信心，他出去务工赚了钱一定会回家的，因为中国的农民根基、户口都是在老家。所以这位网民的担忧是完全有必要的，但是我们还是要辩证的看待这个问题。　[2007-06-07 15:49:49]
[焦瑾璞]第二个问题实际上讲到的是地方政府在农村信用社里面的地位和作用应该如何发挥。地方政府要为农村信用社的正常发展提供良好的环境，比如说信用环境，要推进信用镇、信用村的建设，和信用社的职工一起，提高农民的金融意识。同时，地方政府应该改善当地的经济条件，想措施使农民致富，使农民富裕起来，这样才能使农村信用社有一个好的基础。农村信用社的发展，也就是金融的发展，和地方经济的发展，信用社的作用和地方政府的作用都是互相促进、互相帮助的两个重要方面，是不可偏废的，我觉得应该共同促进这件事情的完成。　[2007-06-07 15:51:25]
[网民]今年金融工作会议提出了农业银行改革的思路，现在改革进展情况如何？ 　[2007-06-07 15:52:05]
[焦瑾璞]大家很关心农业银行的改革，农业银行作为我国四大国有商业银行是唯一没有进行股改的银行，农业银行长期从事农村金融工作较多，尤其是在地市以下的金融业务里面，农业银行占有很重要的份额。在这次农村金融改革里面，党中央、国务院对农业银行的改革也是非常重视，多次进行讨论和研究。今年1月份全国金融工作会议以后，专门成立了农业银行改革工作领导小组，目前在农业银行改革工作领导小组的领导下，农业银行的方案正在制定之中。　[2007-06-07 15:53:07]
[焦瑾璞]农业银行改革的基本思路是16个字，就是面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市。现在按照这样一种改革思路正在做一些具体的方案，并且由农业银行聘请了一些审计师事务所，对农业银行的不良资产、经营管理等进行全面核查。等这些情况清楚以后，农业银行改革方案就可能出台。　[2007-06-07 15:55:46]
[网民]东江纵队2007：在推进农村金融组织创新方面的主要措施是什么？目前主要的金融组织创新有哪些？如何看待和评价农村小额贷款公司、村镇银行、农民资金互助组织？　[2007-06-07 15:56:09]
[焦瑾璞]在推进农村金融组织创新方面，刚才我在讲具体措施里已经谈到，主要就是要创新一些适应农村需要的、多种所有制的新的金融组织。从目前来看，主要有村镇银行、贷款子公司、农村资金互助组织、小额贷款公司。另外也不排除一些商业银行采取合作的形式、股份的形式，在农村建立分支机构。这些农村金融组织创新，我认为现在走出了第一步，对它如何看待和评价要看它的经营状况。　[2007-06-07 15:56:14]
[焦瑾璞]因为这些金融机构，小额贷款公司成立于2005年12月份，目前只有一年左右的时间，目前只有7家。从目前情况来看，它们的贷款基本上适合了农村小额贷款需要，平均年利率是18%。它们的盈利状况也是比较好的。我认为还是很有发展前途的。村镇银行、农村资金互助组织是在今年3月份刚刚成立，它们的运作情况还有待观察。　[2007-06-07 15:58:39]
[网民]安徽省巢湖市潘家宝：请问:国家对农村合作金融组织从总体上有没有考虑,是否允许新设立真正意义上农村合作金融机构?国家为了改善农村金融服务环境,采取了很多措施来解决农村信用社历史遗留问题,但是我认为目前农村合作金融机构已经失去了原来的合作性质,如果国家不采取有效措施,这些信用社的风险仍很大。农村作为市场经济的弱势群体集聚的区域，有着合作金融组织发展的深厚土壤，也需要合作金融这种金融组织形式，不知道国家在推行农村信用社改革之后，对农村合作金融发展有没整体考虑，是否鼓励农民及农村其他生产经营者自愿成立真正意义上的农村合作金融机构？　[2007-06-07 15:59:05]
[焦瑾璞]从这位网民提出的问题来看，他肯定对农村合作金融组织有一定的研究或者一直关注这个事情，提出的问题很专业。实际上他也谈出了一些原因。国家对于农村合作金融机构一直是采取鼓励的措施，目前我们正在推进农村信用社的改革，同时不排除一些真正的农村合作金融机构的产生和组建。下一步对于成立真正意义上的农村合作金融机构已经没有任何政策性的障碍，主要是最近我们出台了“农村专业合作社法”，农民有了合作社的生产组织，在这个基础上，生产经营者自愿进行一些信用方面的合作，使生产和资金有效的连接起来，这是一种非常好的形式，应该大力鼓励。　[2007-06-07 16:00:25]
[焦瑾璞]这位网民也谈到了原先的农村合作金融机构，就是指农村信用合作社，它实际上确实已经失去了原有的合作属性。所以现在正在对农村信用社进行改革，更多的是弄清楚它的不良资产，恢复它的合作性质。或者再对它的不良资产进行改革的基础上，推进股份制改革。有些农村信用社已经转化成农村合作银行或者农村商业银行。下一步在农村金融机构里，只要是适合农民、适合农村经济发展的一些金融机构都是鼓励的，也都是可以允许的。　[2007-06-07 16:02:05]
[网民]黑龙江普通职工：我是黑龙江垦区的一名普通的职工，这几年我们这除了早就设立的农行，还引进了信用社．自从信用社进到我们场，我们职工在再生产，扩大生产，搞第三产业等等贷款方面有了坚强的后盾，可是在贷款增加的同时，利率也在一年一个台阶的往上涨，我认为这虽然受存款利率影响，但也不能这么不稳定，一年一调是不是有点太频了。　[2007-06-07 16:02:49]
[焦瑾璞]这位网民讨论问题也是大家争论的焦点问题，就是关于农村信用社利率，如果再大一点就是在农村发放贷款的利率问题。实际上国家一直对农村的贷款利率有优惠，比如现在存贷款利率，贷款的上限实际上已经放开了，而对于农村信用社利率上浮幅度最高不超过法定利率的2.3倍，就是不能太高。现在有些问题，就是怎么来认识利率高的问题？一方面，在农村地区发放贷款成本高、风险大，如果没有一定的利率水平就覆盖不了成本，覆盖不了成本就没有办法经营，贷款获得性可能更少。 　[2007-06-07 16:05:03]
[焦瑾璞]另一方面，现在确实存在着农村地区因为缺少了农村金融机构，竞争不充分，信用社一家定价，利率多少他自己说了算，缺乏竞争。这位网民提出这个问题，背后的实质性问题实际上是对我们的利率市场化提出了要求。我也可以透露一点，人民银行作为利率的主管部门，也正在着手研究和推进在农村地区的利率市场化改革，随着利率市场化的改革推进，农民贷款、农业贷款以及农村信用社和在农村生存的金融机构利率会有一个合理的、均衡的利率出现。　[2007-06-07 16:05:45]
[网民]焦局长你好,我的家乡是全国有名的农业大县,资源比较匮乏,广大农民基本上靠天吃饭,2007年的小麦由于前阶段的阴雨天气造成了大面积的减产,小麦倒伏率达40%,农民损失严重,请问局长,目前如何积极发展农业保险?我国农业保险试点进度如何? 　[2007-06-07 16:07:06]
[焦瑾璞]谢谢这位网民。你谈到的这个问题是非常重要的问题。这次农村金融改革里面，我们非常关注的一项就是如何发展农业保险。刚才我对农业保险的一些概况在开始时已经回答了网民的提问。你说到的这个问题，我再解释一下。目前已经有28个省区市采取多种形式、多种渠道来发展农业保险。比如2006年，农业保险大约为7300万亩农作物提供了农业的基本保障。在28个省区市里，农业保险对于防灾、减灾工作发挥非常好，起到了应有的保证作用。　[2007-06-07 16:08:09]
[焦瑾璞]你的家乡作为农业大县，我不知道你们那是不是农业保险的试点地区，如果是农业保险的试点地区，我想它将会为减少农民的损失发挥更重要的作用。现在农业保险正在推进，农业保险试点进展的非常好，农业保险的区域范围正在扩大，保险的品种正在不断的丰富和完善。一些保险创新发展也很快，比如对于种植业的保险，对大豆、玉米等的保险，这些试点进展正常。　[2007-06-07 16:10:26]
[网民]luckymini：请问能否谈谈你对农民工银行卡发展前景的看法？　[2007-06-07 16:10:23]
[焦瑾璞]我首先解释一下什么是农民工银行卡。农民工银行卡是指农民工在打工的地方利用银行卡存入现金，存入现金后，他带着这个卡可以在家乡就近的农村信用社营业网点提取现金的一项专门为农民工设计的银行卡服务。它的作用主要是为了有效解决农民工返乡携带大量现金的问题，大家看过电影《天下无贼》，再不能出现傻根那样的情况。　[2007-06-07 16:11:44]
[焦瑾璞]农民工银行卡的特色服务是在2005年12月推出的，首先是在贵州试点。经过半年的时间，受到广大农民朋友的欢迎。从2006年7月开始，确定农民工银行卡的特色服务扩大到11个省市进行试点，现在主要是在山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西。农民工挣钱很不容易，为了推进农民工银行卡，我们从2007年2月1日开始，降低了对农民工银行卡的收费，持卡人每笔取款金额的手续费由1%降低到0.8%，每笔最高收费限额由50块钱降到20块钱。　[2007-06-07 16:14:53]
[焦瑾璞]我顺便解释一下，在银行的汇款是这样的，汇款按照汇款额的1%收取费用，但是银行的收费最高达到每笔50块钱。比如5万、50万，最多也就是50。对于农民工，收费最多只能收20块钱，我想这也是对农民工很大的一种优惠。农民工银行卡一推出就受到广大农民的热烈欢迎，以及社会的好评，取得很好的效果，下一步我们将在认真总结经验教训的基础上，进一步扩大农民工银行卡的使用范围，把更多的方便提供给农民工。　[2007-06-07 16:15:20]
[网民]搭桥修路：我是一位农民工,深知农村金融服务的不足,在外地打工的我们想要寄钱回家真的很不方便.听说农民工银行卡可以改善这种不便.我们是日盼夜盼啊。　[2007-06-07 16:15:15]
[焦瑾璞]现在农民工银行卡是一项金融服务，同时与当地的农村金融服务条件有关系。现在农村金融服务设施还不足，特别是支付清算，因为它要求有网络，有的地方没有这样的网络，所以推广起来有一定的不便。这些问题我们都考虑到了，会在下一步的推进中逐步完善、逐步改进。我希望农民工银行卡这种好的金融服务产品能够给更多的农民工带来便利，带来更好的服务。　[2007-06-07 16:16:09]
[主持人]办卡的成本不高吧？　[2007-06-07 16:16:30]
[焦瑾璞]成本不高，和办一般的银行卡是一样的。　[2007-06-07 16:17:46]
[网民]我们国家对农村金融的实际扶持政策到底将会有哪些呢？国际上其他国家的主要支持政策有哪些？成功与否？　[2007-06-07 16:17:53]
[焦瑾璞]这位网民提出的问题也是我们正在研究和准备的。在国际上其他一些国家，特别是主要发展中国家，都特别重视对农村金融的政策支持和扶持。因为农村金融面对的是一些弱势群体，面对的是一些风险比较大的农业产业，经营的风险也比较大。很多国家为了促使金融机构在农村地区经营，为农村提供良好的金融服务，一般都有一些优惠政策，有些是强制性的，有些是引导性的。　[2007-06-07 16:18:50]
[焦瑾璞]强制性比较有名的就是印度，印度中央银行有一个规定，它要求所有的银行，包括外资银行在内要求有一定比例的资金投入到优先领域，其中18%的信贷投入到与农业有关的领域。引导性的政策，大家谈论比较多的是“美国社区再投资法”，它规定美国所有的金融机构要把贷款的一定比例投放到社区。这个办法是鼓励和引导，如果这家金融机构今年达到了法律要求的比例，政府包括金融监管当局会对你有一定的奖励。 　[2007-06-07 16:21:19]
[焦瑾璞]还有一种实实在在的政策，就是从财政、税收和货币政策方面进行一些支持，我们国家对农村信用社扶持力度比较大。第一，截至2006年末，中央银行发行了1656亿专项票据，用于置换农村信用社的不良资产和弥补历来的亏损。第二是财政直接免税，大约有100亿左右。现在对农村信用社的税收，营业税减半，营业税由5%统一降低为3%。所得税是西部地区全免，东部地区减半。在这种情况下，给农村信用社减轻了很多负担，这些都是我们国家现在实行的对农村金融的实实在在的扶持政策。这是财税政策。　[2007-06-07 16:21:47]
[焦瑾璞]另外还有货币政策。中央银行对农村信用社一直实行比较低的存款准备金率。前几次调整存款准备金率，农村信用社有三到四次都没有调整，现在农村信用社存款准备金率比其他金融机构低两个百分点左右，就这一项，据我们估计大约有1500亿左右的资金用于发放贷款，用于做好经营。下一步我们会在认真总结经验的基础上，吸取其他国家政策的经验教训，我说这句话的意思就是这些扶持政策，特别是强制性的扶持政策，在有些国家也是有争论的，有些也是不成功的。我们要吸收成功的经验教训，结合我们的实际情况，研究后再逐步推出。　[2007-06-07 16:23:14]
[网民]你长期研究农村金融，请你谈谈农村金融理论和研究的发展状况，与国际金融理论发展相比，你如何评论我国的农村金融发展战略和有关政策？ 　[2007-06-07 16:24:34]
[焦瑾璞]我对农村金融研究了很长时间，一直在梳理农村金融理论。农村金融理论的发展，现在可以说是三个阶段。第一阶段，传统农村金融理论阶段。主要表现在二战以后，50—60年代，各个国家为了经济发展，都设立一些政策性金融机构，通过政府补贴和强制性措施，把资金发放到农村支持农村建设。但是实践发现，贷款收不回来。　[2007-06-07 16:24:54]
[焦瑾璞]在这种情况下，从70—80年代，新型金融政策开始，就是强调商业化运作，强调利率自由化。就是政府给一些明明白白的政策，包括政策性金融业务也以商业方式运作，原来一些政策性金融机构逐步转型，转变成开发性和商业性的金融机构。这个政策我们称之为以市场为导向的农村金融政策。这个政策现在进入了第三个农村金融理论阶段，就是以小额信贷为主的，强调可持续发展，为一些低收入人口、贫困人口提供的，以脱贫为目的一些金融支持手段。政府要给予一定支持，同时强调农村金融机构的可持续性，只有机构自身发展了，才能为农民提供更多的金融服务，并且强调小额信贷这种金融产品的重要性。　[2007-06-07 16:27:54]
[焦瑾璞]如何评价我们国家的农村金融发展战略和有关政策，我们的理论和实践有着一些鲜明的特点，可以从三个方面来概括。第一，我们给农民和农村地区提供的金融服务方面，从覆盖面方面，我们做得还是比较好的。我们在提供存款方面，基本上覆盖了所有的行政村，我们有信用社和邮政储蓄。但是我们的贷款提供的少，很多农村金融机构只有存款，没有贷款。诺贝尔和平奖获得者尤努斯来中国谈到，中国小额信贷缺了一条腿，只有贷款，没有存款。这句话不一定正确，但实际上我们国家现在缺的正好是贷款服务，而不是存款服务。　[2007-06-07 16:28:18]
[焦瑾璞]第二，从可持续方面来讲，我们国家农村金融机构的可持续性确实存在一些问题，特别是在农村地区，它经营不下去。如果它经营不下去，它怎么能够为你提供金融服务呢。所以这里面又涉及到利率市场化的问题，就是利率能不能市场化，能不能覆盖它的风险，如果不能覆盖风险，它也没有办法经营。现在这些问题我们国家仍然没有解决。　[2007-06-07 16:30:15]
[焦瑾璞]第三，我们国家和其他国家不一样的就是我们还存在大量的民间借贷或者民间融资，它是正规金融的有效补充。从世界上其他国家来看，它存在有合理的部分，但它不一定很大。而我国确实存在着庞大的地下金融，这也是一个问题。对地下金融，我们长期采取的是打压、关闭，而引导和规范不足，没有把它阳光化，没有起到有效的作用。大家知道，前一段浙江有一个叫吴英的人，就是搞非法集资，实际上就是地下非法金融的典型。　[2007-06-07 16:31:00]
[网民]你能否介绍一下国际上小额信贷的发展状况？与此相比，我国小额信贷的发展状况如何？存在哪些不足？　[2007-06-07 16:32:28]
[焦瑾璞]从去年以来，小额信贷是热点之一。首先给大家纠正两个概念，小额信贷是一项业务，是一项技术，也是一个产品。小额信贷这项业务不但是专门的小额信贷组织提供，大的商业银行，包括股份制商业银行、社区性商业银行都可以提供的。小额信贷这项业务就是指数额小、持续的对弱势群体、中小企业、个体户的一种贷款行为。并不是大银行不提供。我们国家一些大的商业银行对小额信贷不热心，这也是让大家感到比较遗憾的。　[2007-06-07 16:32:39]
[焦瑾璞]第二，小额信贷和小额信贷组织的关系，小额信贷组织是一个机构，是专门发放小额信贷的。小额信贷机构有两种，一种是扶贫类的，比如政策性小额信贷组织。一种是商业类信贷组织。如果是公益性或者扶贫性的，追求的是社会指标，为特定人群而设置的。如果是商业性的，它追求的是利润指标，是可持续的目标。尽管为这些特定的人群来服务，但是它追求的是可持续性。　[2007-06-07 16:36:11]
[焦瑾璞]从国际上来说，小额信贷发展比较好的就是孟加拉国。印度、菲律宾发展的也不错。孟加拉国的发展主要是小额信贷组织发展的比较好。印尼发展主要是大的商业银行，印尼人民银行主要从事小额信贷业务。菲律宾更多的是介于孟加拉和印尼之间，它有很多社区银行在发放小额信贷。这三个国家我都去过，并且对小额信贷进行了考察，因为情况不一样，与我们国家也有一些区别，如何对待国外和国际上的经验方面，我们要吸收他们成功的部分，摒弃不足的部分。　[2007-06-07 16:36:17]
[焦瑾璞]我们国家的小额信贷一直是政府主导的比较多，特别是农村信用社的小额信贷。在来之前，我专门查了一下报表，目前农村信用社发放的小额信贷大约有9000多亿，已经取得小额信贷的农户大约是8000万户。两个数字一比较就可以发现，农村信用社小额信贷发放面还是比较多的。全国有2.4亿农户，2.4亿农户里有贷款需求的农户大约是1.2亿。在农村信用社有小额信贷的农户有8000万户，覆盖面占2.4亿农户的33%左右，占有贷款需求农户的60%左右，这个比例相对来说还是比较高的。　[2007-06-07 16:36:38]
[焦瑾璞]而在我们国家，小额信贷发展不足是指专门发放小额信贷的一些组织机构不足，现在公益性的小额信贷组织据说有300家，但是现在能够正常营业还不足100家。这100家里面能够运作的资金大约有10亿左右。与国际相比，我们国家是正规金融发放小额贷款比较多，专门从事小额信贷的小额信贷组织或者说机构发展的比较少。这里面就存在一个问题，正规金融发放小额信贷，因为成本高、数量小，主动性、积极性不是很高，针对性不是很强，因为它有统一的标准，个性化也比较差。在小额信贷组织方面，中央已经提出大力培育多种形式的小额信贷组织。随着今后政策的逐步落实，各种各样的小额信贷组织会逐步建立和发展起来。 　[2007-06-07 16:38:18]
[网民]目前很多农村地区包括落后村镇贷款需求逐渐呈大额化趋势，同时这几年惠农政策的推行，农户手中持有的资金也增多，5000元以下资金基本能够自给，因此对小额信贷的需求减弱。请问，小额信贷还有推广的必要吗？　[2007-06-07 16:38:37]
[焦瑾璞]我猜这个网民可能是发达地区的。这几年我研究农村金融，走了很多地方。去年我去了发达地区的浙江，中部地区的河北、江西、湖南、湖北。西部地区我去过四川和贵州，都是为了调查农村金融。因为中国经济是不均衡的，东部地区5000块钱可能是很少，但是到西部那些地区，有的每笔贷款只有200块钱，甚至个别贷款只有50块钱。所以我认为，目前我们国家小额贷款发展的需求不是减弱，而是非常强。尤其是随着西部地区的经济发展，他们要发展，对小额信贷的需求是非常强的。 　[2007-06-07 16:39:57]
[焦瑾璞]另外就是如何来界定小额信贷，小额信贷是指小数额的贷款，并不一定非得是多少钱以下。如果你这个企业很大或者这个农户很富，一百万、二百万的资产，那一万、二万对你来说都是小额贷款，如果家里所有资产加起来只有一万块钱，如果再给你一万块钱，那就属于大额贷款了。　[2007-06-07 16:40:24]
[网民]农村金融专家：请您比较一下银监会搞的村镇银行和人民银行的小额贷款公司形式。 　[2007-06-07 16:41:40]
[焦瑾璞]这位网民的网名叫“农村金融专家”，我估计他对农村金融也很有研究。从提出的问题来讲，他肯定长期关注这件事情，也是非常专业的问题。小额贷款公司和村镇银行都是现在农村金融组织创新的两种形式，它们的运作机制不一样。村镇银行主要是股份制商业银行入股20%，然后其他来入股，它的营业范围是所有银行产品都可以做，除了贷款以外，存款、汇兑都是可以的。小额贷款公司主要是自然人用自有资金成立的，是专门来发放贷款业务，不能有存款。这两种形式各有利弊，我很难比较出它的好坏。随着时间的推移，通过它们的经营、运作，让他们自己证明自己。　[2007-06-07 16:42:02]
[网民]请问,政府下一步是否允许外资进入农村金融市场? 　[2007-06-07 16:43:08]
[焦瑾璞]对于农村金融市场我们一直是放开的，不但允许各种各样的企业资金、民间资本，包括自然人资金，对外资也是放开的，在这方面没有政策限制。它只要符合组建农村金融机构的一些条件和要求，都是可以进入的，这是没有问题的。　[2007-06-07 16:43:25]
[主持人]非常谢谢焦副局长回答网民这么多问题，也感谢网友的积极参与。 　[2007-06-07 16:44:31]
[焦瑾璞]感谢网民提供了这么多问题，有些网民提的问题非常专业，我感到非常好的就是大家都在关心农村金融，都在为农村金融的改革献计献策。我想在大家的参与下，我们国家的农村金融体制一定会进一步完善。农村金融作为社会主义新农村建设的一个重要方面，在支持社会主义新农村建设方面会发挥更大的作用，谢谢各位网民。 　[2007-06-07 16:45:32]
[主持人]谢谢焦副局长，本次访谈到此结束。　[2007-06-07 16:45:51]
[焦瑾璞]谢谢主持人，谢谢中国政府网。　[2007-06-07 16:46:12]