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[姜丽明]谢谢主持人，谢谢网友。 [2007-11-22 16:19:38] |
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[主持人]由于时间关系，今天访谈到这里告一段落，非常感谢网友的参与，也非常感谢姜主任作客中国政府网。 [2007-11-22 16:19:08] |
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[姜丽明]特别是这些年，我们党和国家采取了一系列支农、惠农政策，经济发展水平也正在逐步提高。“三农”领域的市场前景是非常广阔的，也潜藏着巨大的商机，一些有远见卓识的市场主体肯定能够看到、也应该看到“三农”领域的积极变化，能够把握好“三农”领域带来的新的商机，在这个领域里有所作为，通过这种作为来实现自身的商业可持续发展。 [2007-11-22 16:19:05] |
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[姜丽明]在经济发展的过程中，对于要优先发展的行业或者产业，确实应该用一定的政策导向优先促进发展。农业作为我国目前比较薄弱的产业，党和国家非常重视，把解决“三农”问题作为整个经济工作的重中之重，采取了很多政策来扶持它的发展。金融行业作为支持经济发展的重要方面，必须积极贯彻落实国家宏观政策的要求，为经济社会发展提供良好的金融服务，特别是要加大对经济社会发展的关键环节和薄弱领域的支持，提高经济发展的活力和可持续性。按照国家的宏观政策，对国民经济加大支持力度非常符合金融业自身的长远利益，只有国家的整个经济健康持续发展，金融业才能有一个好的环境，才能有一个更好的发展空间。 [2007-11-22 16:18:03] |
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[姜丽明]在市场经济条件下，资金向高收益领域流动，这是资本的一个基本特性。但是历史也反复证明，我们也看到了，当大家都把资金集中到一个地方或者一个领域的时候，就容易形成过热发展，也容易产生泡沫，最终就会产生风险。所以我们始终强调，要在风险可控的前提下，引导金融机构支持“三农”。 [2007-11-22 16:17:18] |
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[主持人]商业性金融是以增加盈利为主要经营目的。市场化经营目标是否与"三农"金融服务有冲突？怎么解决这个问题？ [2007-11-22 16:16:51] |
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[姜丽明]再者，我们也支持鼓励农村信用社，通过市场化的原则，通过改制或者是溢价发股票或者用溢价部分冲销不良贷款等方式来消化历史包袱。这些历史包袱消化掉，会进一步提升农村信用社服务能力。 [2007-11-22 16:16:19] |
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[姜丽明]另外，我们也非常欢迎和积极支持鼓励地方政府通过出资或者是优质资产置换等渠道，帮助农村信用社消化这些历史包袱和充实资本金。 [2007-11-22 16:16:22] |
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[姜丽明]为解决农村信用社历史包袱问题，2003年以来，国家采取了一些政策上的扶持措施，比如国家通过央行的票据置换和拨付保值储蓄的补贴以及减免税等政策来消化它的历史包袱。但从目前农村信用社的情况来看，它的存量包袱比较严重。所以银监会正在按照国务院的要求，在建立农村金融扶持政策体系，外部政策虽然非常重要，但是再好的外部政策还需要内因发挥作用。所以对于现在农村信用社的存量包袱，立足于自身发展，通过深化改革，改进服务，按照市场原则，通过资产处置和机构并购、重组等等多种渠道加快消化和化解。 [2007-11-22 16:15:29] |
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[姜丽明]农村信用社这个包袱确实很重，而且不是一天两天形成的。因为农村地区整个经济发展是相对滞后的，在农村地区开展金融业务，成本非常高，风险大，收益率低。 [2007-11-22 16:12:26] |
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[主持人]农村信用社历史包袱比较重，制约了支农服务能力的提高，该如何解决这个问题？ [2007-11-22 16:11:37] |
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[姜丽明]第五，我们非常强调市场的监督和自律的管理。我们对村镇银行、互助社或贷款公司都要求他们定期做信息披露，加强市场监督。另外，还对资金互助社要求实行风险承诺制。 [2007-11-22 16:10:11] |
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[姜丽明]第四，协调监管。这三类机构都设在县及县以下，信息传递的链条比较长，风险也集中，监管难度大，作为县级监管，力量相对比较弱一些。所以我们就需要建立地方政府、监管部门、社会中介机构密切合作的监管体系，所以我们非常鼓励动用地方审计力量来实施外部检查，也鼓励这些机构聘用一些中介机构进行审计。 [2007-11-22 16:09:59] |
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[姜丽明]第三，实行定点监管。按照现行的管理规定，村镇银行、贷款公司都是银行业金融机构，所以我们要求贷款公司、村镇银行的业务要和母公司一起实时并表，并且加强母公司的监管。 [2007-11-22 16:09:05] |
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[姜丽明]第二，持续监管。如果在平常的非现场监管中发现问题，我们就会组织现场检查，提出一些整改要求，并且要跟踪整改情况，直至达到我们的要求为止。做到监管流程的科学有效，实行监管部门的上下连动。 [2007-11-22 16:08:57] |
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[姜丽明]首先，要求分类监管。比如资产质量比较好，达到我们的要求了，资金充足率也在8%以上，对这类机构日常就不要做一些反复的现场检查，减少一些检查频率。如果充足率在8%和4%之间，我们就要提出一些监管要求，督促尽快按照标准达到监管要求。如果充足率在4%和2%之间，我们就让它停办一些业务或者取消一些高管人员资格，限期达到标准。如果充足率达到2%以下，我们及时采取措施，对它实施市场退出。这些措施将比对其他商业银行分类监管措施要更严格、更具体。 [2007-11-22 16:07:59] |
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[姜丽明]按照现行规定，比如组建一个全国性的商业银行，它的资本要求是10亿元，而设立的县级村镇银行注册资本金只需要300万人，如果在乡镇级设置一家村镇银行，资本金要求100万就够了。贷款公司仅仅是50万元，资金互助社一般都是设在村里，资本最低要求是10万元。上述这些标准在市场准入时是严格执行的，不能再降低。由于这三类机构比较小，抗风险能力也比较低，所以为保护存款人的利益，我们就要实行比商业银行更加严格的监管制度或者是监管措施。 [2007-11-22 16:04:44] |
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[姜丽明]低门槛是相对于其他银行类的金融机构来说的。门槛是低了，但并不是说把标准放开。所以我们这次扩大试点，市场准入仍然是按照首批试点的规定、标准和监管要求来进行的。这三类新型金融机构的市场定位和服务功能，包括机构设置的区域方面，都决定了它在准入方面与大银行有所不同。 [2007-11-22 16:03:44] |
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[主持人]有网友说，新型农村金融机构试点本着"低门槛、严监管"的政策在推进。请问门槛到底低了多少？监管又严了多少？ [2007-11-22 16:03:18] |
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[姜丽明]尽管试点已经在全国铺开，但我们还是要求分批分期有序的推进。所以我们在每个省的机构数量上进行合理规划，一般掌握在每省1—2家机构试点。然后根据试点情况，客观评估效果，总结经验，才能逐步推开。所以说这次放开试点的范围扩大了，但我们还是本着比较审慎的态度和科学发展的精神在推进。 [2007-11-22 16:02:51] |
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[姜丽明]第三，试点实际上已经取得了比较好的效果。总体来看，经过9个月的共同努力，试点地区的整体金融水平有所提高，广大农民和农村小企业对此也是非常欢迎和满意的。现在，我们已经批准了24家三类机构，这24家机构共吸收各类资本是2.1亿元，吸收的存款是2.9亿元，累计发放贷款是2.2亿元。按照过去的经验，一般一个新设的机构需要3年左右能够盈利，这24家机构在9个月的时间内，有8家机构已经开始盈利了。根据我们分析，大部分机构在一两年都可以实现盈利。 [2007-11-22 15:57:27] |
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[姜丽明]第二，很多省都强烈要求加入到试点当中来。前六个省的试点，实际上已经证明，这种新型的农村金融机构能够有效的增加农村信贷投放，促进“三农”发展。同时对激活农村地区的金融市场有非常良好的作用。基于这些考虑，很多省都向银监会提出了要求加入试点的申请。 [2007-11-22 15:57:16] |
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[姜丽明]第一，扩大试点是改善农村金融服务的内在需求。现在整体看，我国农村地区经济发展水平还是比较滞后，农村金融服务需求的矛盾还是非常突出的，不仅仅是一些中西部地区存在金融空白的问题，即使一些经济比较发达的省份，同样存在着农村金融服务不充分的地区和领域。这就需要我们通过扩大试点来加以解决。 [2007-11-22 15:56:27] |
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[姜丽明]2006年12月份，银监会调整和放宽了农村地区银行市场准入的政策，在6个省区进行了试点。按照先试点、后推开，先中西部、后其他省份，先解决金融服务空白、后解决竞争不充分的步骤，稳步推进试点工作。这个工作在社会引起了普遍关注，也得到了非常好的响应。这次我们在前期六个省区试点认真总结的基础上，把试点范围扩大到全国。尽管试点范围扩大了，但现在仍然是试点。扩大试点是基于三方面的考虑。 [2007-11-22 15:53:36] |
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[主持人]网友对新型农村金融机构试点十分关注。请问：日前银监会扩大了试点范围，推广到全国31个省份，步伐是否过快？针对可能出现的问题，已经作了哪些应急准备？ [2007-11-22 15:53:24] |
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[姜丽明]第三，积极鼓励和支持在探索农业贷款和农村保险期货等业务发展的合作机制，通过这些措施来满足不同层次、不同特征的金融服务消费需求。 [2007-11-22 15:51:57] |
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[姜丽明]第二，鼓励商业银行把在城市当中非常成熟的产品引申到农村地区，可以通过委托代理方式，把银行卡、保险、理财、信托等一系列成熟的金融产品推广到广大农村，也鼓励和支持这些金融机构到农村地区设立ATM机，探索发展各类符合农民使用特点和习惯的电子银行等新的金融业务。据我们了解，有些银行从很早就开展了这方面的合作与尝试，也取得了比较好的效果。 [2007-11-22 15:50:50] |
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[姜丽明]第一，我们已经批准了21个省的农村合作金融机构开办了银行卡业务。最近，又在21个省中挑选了管理比较好、需求比较旺盛、金融环境相对良好的，比如浙江，我们批准它发行贷记卡业务。另外，批准了北京、上海、深圳等三家农村商业银行可以开办网上银行业务。同时，全国有22%的农村合作金融机构网点开通了综合业务网络系统，这个系统可以实现在省范围内资金汇划的及时到账和储蓄存款的通存通兑。 [2007-11-22 15:50:44] |
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[姜丽明]随着农村经济的不断发展和农民的持续增收，农村地区对金融服务的需求多元化、多层次的特征越来越明显，要满足这些需求，银行业金融机构必须大力推进金融创新。 [2007-11-22 15:46:33] |
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[主持人]当前，农村金融服务需求呈现多元化、多层次特征。要想满足这些金融服务需求，银监会总体上有什么考虑？未来会出台哪些政策措施？ [2007-11-22 15:45:27] |
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[姜丽明]下一步，我们进一步深化改革，争取用5—10年的时间，把农村合作金融机构办成一个产权清晰、又有特色的现代社区性银行业金融机构。 [2007-11-22 15:45:34] |
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[姜丽明]整体来看，这些机构当中，农业发展银行是政策性机构，承担了国家规定的一些农村金融业务。其他都是商业性机构，他们按照各自的市场定位和机构网点的分布以及经营优势，在支农方面都有不同的侧重点，都做了大量的工作。其中农村信用社是支农的主力军，这和它的历史发展有一个渊源。它长期以来就是扎根农村，为广大农村农户服务，所以他们跟农村建立了非常紧密的联系，跟农户的感情也比较深厚。特别是在农村有一个庞大的服务机构网络，所以在支持“三农”方面起到主力军的作用。 [2007-11-22 15:44:36] |
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[姜丽明]去年年底，我们又调整和放宽了农村地区银行业金融机构的市场准入政策，并开始进行试点。新设了村镇银行、贷款公司和农村互助社三类新型机构。 [2007-11-22 15:43:58] |
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[姜丽明]第四，农业银行股份制改革也在紧锣密鼓、稳步扎实的往前推进。 [2007-11-22 15:43:36] |
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[姜丽明]第三，农业发展银行的服务职能也在不断扩大和发展，不仅要做一些粮棉油的贷款业务，现在已经拓展到农牧副渔生产以及农业科技等新的业务领域。 [2007-11-22 15:43:27] |
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[姜丽明]第二，邮政储蓄银行现在已经挂牌营业，它的业务范围也在不断的扩大，这为解决邮政储蓄资金返回农村的问题迈出了关键一步。 [2007-11-22 15:38:18] |
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[姜丽明]首先，农村信用社的改革已经取得了重要进展和阶段性成果，比如把农村信用社的管理和风险责任交给了地方政府，重组和改制步伐不断加快，现在全国已经成立了27家省级联社。北京、上海、天津、深圳农村商业银行和农村合作银行都已经成立。另外，县级机构也在做一些整合和改制，县级农村金融机构已经有132家，这种县级统一的法人机构已经有1700多家，使农村信用社法人机构由过去的3万多家减到现在的9000多家。 [2007-11-22 15:37:30] |
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[姜丽明]这几年，党中央、国务院从战略高度，对农村工作做出了一系列重要战略部署，取得了积极的成效。到现在，以政策性金融、商业性金融和其他金融为主体的农村金融体系基本形成，农村金融服务也在逐步改善，为农业增产、农民增收和农村社会事业发展都作出了很重要的作用。 [2007-11-22 15:35:42] |
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[主持人]当前支持农村经济发展的银行业金融机构主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社和新成立的邮政储蓄银行。这四类机构改革有什么新的进展？他们在服务功能、对象和业务范围上有什么区别？ [2007-11-22 15:35:16] |
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[姜丽明]银监会在这方面也做了一些专门的部署，要求农村合作金融机构结合当地农业和农村经济的特色产业、优势品种和政策导向，要主动了解当地农民专业合作社的行业分布和发展水平，深入分析农民专业合作社组织标准化生产情况和了解他们的金融服务需求。创新一些新的产品工具，并且探索有效的担保和保险机制，在防范风险的前提下加大对这类合作组织的支持力度，促使农民专业合作社更好的发展。 [2007-11-22 15:33:32] |
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[姜丽明]今年7月1日开始实行《农民专业合作社法》以后，农民专业合作社又步入依法规范发展的新阶段。这类经济组织对发展现代农业，建设社会主义新农村提供了崭新的平台和渠道，加强和改进对农民专业合作社的服务有利于提高农业生产组织化的进程，有效解决分散的小生产与统一的大市场之间的矛盾，特别是有利于贯通公司+基地+专业合作社+农户这样一个金融支农链条，也为解决贷款难和担保难的问题提供了新的途径。 [2007-11-22 15:30:41] |
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[姜丽明]银监会对农村专业合作社的发展一直比较关注，农民专业合作社经过20多年的发展，现在数量比较多，而且这几年发展比较快，质量也在不断提高，已经成为农村市场的一类重要经济组织或者叫经济主体，我们已经感觉到它具有旺盛的生命力和发展前景。 [2007-11-22 15:28:58] |
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[主持人]今年7月1日，《农民专业合作社法》正式施行。请问：银监会在支持此类农村市场主体发展方面有什么考虑？相关工作进展如何？ [2007-11-22 15:28:41] |
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[姜丽明]利用这些方式，各个涉农金融机构重点加大了对产供销一体化、种养加一条龙的农业产业化龙头企业的信贷支持，通过这种支持，有效带动农民致富，促进传统农业向现代农业的转变，加快社会主义新农村建设。 [2007-11-22 15:27:17] |
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[姜丽明]银监会考虑到这种龙头企业的贷款需求一般都比较大，为鼓励银行业金融机构之间加强业务上的合作，银监会专门出台了社团贷款指引，引导银行业金融机构通过跨地区、跨行业的银团或者社团贷款方式，满足各类大额信贷需求。 [2007-11-22 15:23:58] |
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[姜丽明]一般来讲，农业产业化龙头在农村具有比较明显的优势。首先它的产品特色非常明显，市场竞争力也比较强，管理水平也比较高，盈利能力也非常好。所以这些企业对各银行金融机构吸引力都非常大。政策性银行也好、国有大型商业银行和农村合作金融机构以及其他股份制银行，他们都非常愿意来支持农村龙头企业，参与的积极性也非常高。 [2007-11-22 15:20:43] |
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[主持人]农业产业化龙头企业在推进"三农"发展方面发挥了重要作用。请问这一领域的金融服务情况如何？还存在哪些问题？ [2007-11-22 15:20:07] |
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[姜丽明]第三，为支持农村小企业的发展，2006年专门针对农村信用社发布了《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款的指引》，将农户小额信用贷款和联保贷款引入到农村小企业融资领域，指导农村合作金融机构在防范风险的前提下，简化贷款手续，改造贷款流程，支持贷款需求在100万元以下的小企业更好更快发展。到现在，我们对农村小企业贷款的户数已经达到了197万，授信余额接近1万亿元。 [2007-11-22 15:20:09] |
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[姜丽明]另外，今年6月份，为了做好小企业的工作，我们又发布了《银行开展小企业受信工作的指导意见》，在这个指导意见里，我们要求各金融机构构建小企业贷款的六项机制，通过这六项机制进一步加大对小企业的信贷支持力度。 [2007-11-22 15:18:54] |
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[姜丽明]农村小企业的发展对传统农业向现代农业转变具有良好的推动作用。银监会在这方面，从2005年就开始推动这件事情，拓宽农村小企业的融资渠道。2005年发布了《银行开展小企业贷款业务的指导意见》，就是引导各个银行业金融机构把支持小企业的发展作为经营战略调整和支持和谐社会的重要举措，要求他们调整贷款结构，优化业务流程，加大对小企业的支持力度。 [2007-11-22 15:15:17] |
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[主持人]当前农村小企业融资问题比较突出。请问：银行业在支持农村小企业发展方面作了哪些工作？取得了哪些成效？还有哪些不足？如何改进？ [2007-11-22 15:14:43] |
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[姜丽明]另外，比如助学贷款、外出务工，都可以通过小额贷款来解决。额度也放宽了，现在发达地区最多可以贷到30万，经济不发达地区可以贷到5万，期限由过去的1年调整到3年，利率和手续也采取了优惠和简化措施。这些措施对解决零散农民的贷款需求取得良好效果。 [2007-11-22 15:14:22] |
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[姜丽明]根据这些新的情况，银监会在今年8月份适时发布了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》。在这个指导意见里，对原来的小额贷款制度进行了一些补充和完善，比如在贷款主体上，现在把发放贷款的机构已经扩大到所有的银行业金融机构，在借款主体上，由传统的农户扩展到个体工商户、综合经营户以及一些小企业，用途也大大拓展了。 [2007-11-22 15:10:48] |
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[姜丽明]但从现在情况看，农村的需求已经由简单的生活需求向扩大再生产和高层次的消费需求转变，由零散的小额需求向集中大额需求转变，由传统的耕作季节性需求向长期性需求转变，呈现出多元化、多层次的特征。 [2007-11-22 15:10:38] |
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[姜丽明]中国农村人口多、分布广，这是中国不同于其他国家的一个特点。客观上确实也是造成贷款难的一个很重要的原因之一。从1999年开始，我们以解决贷款难为突破口，通过多方研究和论证，吸取国际上一些好做法和经验，我们推出了小额信用贷款和农户联保贷款，这两个产品现在已经非常成熟了。通过这两个产品，使一些农村的基本需求得到了满足。 [2007-11-22 15:09:31] |
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[主持人]我国农民人口众多，居住地域分散。网友问：对于解决这部分人的贷款问题，银监会主要采取了哪些措施？ [2007-11-22 15:08:41] |
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[姜丽明]同时我们也鼓励农村金融机构，积极探索一些新的方式，比如现在有一种农户联保的方式，就是一些农户联合起来，大家互相提供担保，如果一个人贷款了，其他人要承担连带责任。另外一种是合作共同体。主要由农村金融机构、各类农民专业合作组织、农户会员组成，按照“统一授信、利率优惠、贷款优先、封闭运行”，实现三方信用共享、风险共担、利益共得。 [2007-11-22 15:03:58] |
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[姜丽明]针对担保难问题，银监会高度重视，积极采取了一些措施来解决，比如鼓励和支持各个银行业金融机构在法律允许的框架内探索一些符合农村经济特点的担保抵押方式，凡是法律上不禁止的，评估价值比较合理、权属比较清楚的财产都可以拿来做抵押。 [2007-11-22 15:03:26] |
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[姜丽明]从风险控制角度来看，这类贷款的发放需要提供一些抵押和担保，现行法律上还存在一些障碍。例如，农村抵押物不足，抵押范围狭窄等。另一方面，对金融机构来讲，农村信用体系不完善，信用环境相对较差，贷款有效需求不足，同样导致难贷款的问题，这是一个问题的两个方面，根本问题是担保难。 [2007-11-22 15:03:17] |
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[姜丽明]从我们现在掌握的情况来看，农民一些小额和生产上的需求，基本上能够满足，而且我们对农户贷款覆盖面远远超过其他一些国家的水平。比如印度现在是20%，我们国家对农户贷款的覆盖率已经达到了32%。之所以存在农村贷款难的问题，主要是难在一些贷款额度大、贷款期限比较长的贷款需求上。 [2007-11-22 15:03:10] |
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[姜丽明]“三农”贷款难的问题长期以来普遍存在，这个问题也是社会普遍关注的热点问题。尽管这几年采取了很多措施，到现在仍然是不同程度的存在。银监会对这个问题高度重视，积极采取措施推动解决。 [2007-11-22 15:02:58] |
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[主持人]网友对"三农"贷款难问题十分关注。请问："三农"贷款难的根本原因是什么？目前，银监会采取了哪些措施？效果如何？ [2007-11-22 15:02:17] |
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[姜丽明]当然，农村金融毕竟是一个服务行业，经济决定金融的发展。所以农村经济的发展水平直接决定着农村金融的发展水平，如果没有一个充满活力的农村经济环境，农村金融也难以实现持续健康的发展。 [2007-11-22 15:02:03] |
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[姜丽明]农村金融经过这么多年的发展，现在已经由过去简单的吸收储蓄、提供一些结算便利，发展到现在作为配置“三农”资源和分散风险等重要作用。目前，银监会也在积极落实国务院关于农村金融工作的一系列战略部署，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，督促农村金融机构深化改革、转换机制，增强服务“三农”的功能。 [2007-11-22 15:01:49] |
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[姜丽明]邓小平同志有一句话，金融是现代经济的核心，农村经济也是一样。国内外实践已经说明，农村金融是推动农村经济发展的一支非常重要的力量。我国是农业传统大国，要发展现代农业，建设社会主义新农村，肯定是离不开金融的支持。 [2007-11-22 15:01:35] |
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[姜丽明]这几年中央连续出台了一系列的支持农村经济发展的支农、惠农政策，各地在发展“三农”工作方面做了很多工作，整个农业经济出现了非常明显、非常积极的变化。比如粮食连年增产，农民持续增收，社会事业明显加强，但是当前农业和农村经济发展依然处于艰难的爬坡阶段。从我们调查掌握的情况来看，制约“三农”经济发展的主要因素表现为缺乏资金、技术和人才，但是归根到底还是影响提高农业生产率的机制和体制性的障碍没有得到根本解决。 [2007-11-22 15:00:59] |
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[主持人]当前制约“三农”发展的主要因素有哪些？在农村经济发展过程中，银行业扮演什么角色，发挥着怎样的作用？ [2007-11-22 15:00:30] |
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[银监会合作金融机构监管部副主任 姜丽明]很高兴参加中国政府网的访谈，非常愿意回答网友的问题。 [2007-11-22 15:00:13] |
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[主持人]各位网友，大家下午好，欢迎关注中国政府网在线访谈。今天走进演播室的嘉宾是银监会合作金融机构监管部副主任姜丽明，姜主任将就“银行业支持‘三农'有关政策措施及工作进展”与网民进行在线交流。 [2007-11-22 15:00:00] |
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