试点近一年后，民营银行指导意见终于出台。

6月26日，国务院办公厅转发银监会制定的《关于促进民营银行发展的指导意见》（下称《指导意见》），从准入条件、许可程序、完善治理、防范风险、加强监管等方面，对促进民营银行发展作出指引。

银监会主席尚福林在国务院新闻办的新闻发布会上说，从即日起，银监会将正式依法对合格的民间资本发起设立民营银行的申请进行受理，“民营银行这两年会有较快的发展”。

去年7月，首批民营银行获准筹建。截至目前，首批试点的五家民营银行已全部开业，分别是深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行和浙江网商银行。

民间资本对进入银行的兴趣仍浓，今年上半年申报潮再度涌现。尚福林称，的确有许多民营企业对设立民营银行表示出较大的热情和兴趣，目前有40多家民营银行向银监会提出申请，有的还书面表达申请意向，但到目前为止基本还是意向表达，没有进入实质性环节，原因就是《指导意见》尚未发布，没有明确需要哪些准入条件和审批程序。

尚福林说，下一步将组织由各省市银监局启动申设前的辅导工作，并建立限时审批制度，下放审批权限。对于依法受理的申请，自受理之日起4个月内作出批准或不批准的决定，比现有法定“6个月”的批筹时限缩减2个月。

股东需承担剩余风险

《指导意见》借鉴试点经验，将“有承担剩余风险的制度安排”作为民间资本发起设立民营银行的五项原则之一。

去年的首批试点中，在存款保险制度尚未建立的背景下，试点银行发起人自愿承诺承担剩余风险，即如果银行面临破产清算的风险，而银行净资产不足以赔偿存款人的存款，发起人将以企业净资产或其实际控制人的净资产，对存款人的存款给予全部或部分赔付。

今年5月1日《存款保险条例》已正式实施。尚福林解释，在此背景下，要求民营银行有承担剩余风险的制度安排，是民营银行进行市场增信、提高市场竞争力的需要，在存款保险制度基础之上，为存款人增加股东保护，将明显增强存款人的安全感，增强客户吸引力。

尚福林说，存款保险加上股东承担剩余风险的双重防护安排，客观上还能够避免民营银行客户过度集中，有利于民营银行将服务重心聚焦于小微企业、“三农”、社区和大众创业万众创新。

《指导意见》指出，要着力防范风险外溢。尚福林说，现在世界各国皆强调对银行的资本监管，强调资本对风险损失的吸收能力。中国近年来也强调银行股东负有持续注资的责任，以增强风险抵御能力。

本轮国际金融危机之后，世界各国达成的重要共识是，银行机构要在正常经营时，就制定恢复和处置计划，即订立“生前遗嘱”。

尚福林说，这一制度安排的核心要求就在于，银行股东要在银行从生到死的全过程，承担风险责任。目前，被列为国际系统重要性银行的工行、农行、中行，已完成恢复和处置计划的制定，其他各类银行机构也正在制定之中。民营银行作为新设银行机构，在出生之际就应主动做好剩余风险的承担安排，以确保经营失败后不殃及无辜。

鼓励差异化市场定位

有差异化的市场定位和特定战略，也是民间资本发起设立民营银行的原则之一。《指导意见》要求，民营银行应当明确差异化发展战略，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。

尚福林说，社会融资的个性化、多元化需求不断增长，迫切需要特色化、量体裁衣的金融产品。引进民间资本设立的民营银行，在传统的银行经营领域中没有任何优势，一开始就必须寻求差异化、特色化发展，才能在市场中争得一席之地。

目前看来，首批五家试点的定位和业务模式各有不同。有三家民营银行做传统的存贷业务，但专注领域有所差异：温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务；位于上海自贸区的华瑞银行，则建立面向自贸区的、涵盖结算、投资、融资、交易的专属金融产品和服务体系。

另外两家则要做没有网点的互联网银行：浙江网商银行的客户群体为电商上的小微企业和个人消费者，无物理网点，拟打造纯网络银行；前海微众银行打算做成不仅没有网点、还要没有贷款和存款的银行，成为个人和微型企业用户，以及合作的金融机构之间的连接平台。

严控关联交易风险

此前，很多人担心民营银行成为发起人、大股东的融资平台。对此，《指导意见》强调着重防范关联交易风险。

具体要求包括，遴选股东时，要求关联企业和股权关系简洁透明，没有关联交易的组织构造和不良记录。

完善治理结构方面，《指导意见》要求加强关联交易管理，严格控制关联授信余额，防范不当关联交易风险；且不能借助大股东地位干预民营银行的正常经营。

在民营银行的机制设计中，“有股东接受监管的协议条款”，是民间资本发起设立民营银行的原则之一。（记者 霍侃）